AOV specialist
Informatie over het beroep, opleidingen, competenties, arbeidsmarkt en meer...
+ Inhoudsopgave (klik om te openen)
Wat doet een AOV-specialist?
Een AOV-specialist is een verzekeringsadviseur die zich heeft toegelegd op het adviseren over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Het advies richt zich op het verzekeren van inkomen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. De werkzaamheden bestaan voornamelijk uit het analyseren van persoonlijke en financiële situaties en het vertalen daarvan naar passende AOV-oplossingen.
Daarbij wordt gekeken naar polisvoorwaarden, dekking en uitsluitingen. Afhankelijk van de werkwijze kan het gaan om onafhankelijk advies of advies namens een specifieke verzekeraar. De rol van de AOV-specialist is sterk inhoudelijk en gericht op maatwerk binnen bestaande verzekeringsproducten.
Het verstrekken van arbeidsongeschiktheidsadvies verschilt per situatie en per beroepsgroep. Factoren zoals werkzaamheden, branche en inkomensstructuur spelen hierbij een rol. In bredere zin wordt een AOV-specialist ook gezien als financieel adviseur, omdat inkomensbescherming direct samenhangt met financiële planning.
Hierbij wordt vaak rekening gehouden met de gevolgen van inkomensverlies op de langere termijn, waaronder pensioenopbouw. AOV-specialisten kunnen werkzaam zijn als onafhankelijke adviseur die meerdere aanbieders vergelijkt, of als adviseur in dienst van een verzekeraar. Het is daarnaast mogelijk om een arbeidsongeschiktheidsverzekering zonder tussenkomst van een adviseur af te sluiten.
Advies van een AOV-specialist
Een AOV-specialist adviseert over het verzekeren van inkomen bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid. Dit kan betrekking hebben op individuele of collectieve verzekeringen. In tegenstelling tot werknemers in loondienst zijn ondernemers zelf verantwoordelijk voor het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. In Nederland is sprake van een grote groep werkenden die zich in de komende jaren verplicht moet verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.
Voor deze groep kan begeleiding door een AOV-specialist relevant zijn. Bij het afsluiten van een verzekering is het van belang rekening te houden met verschillen in voorwaarden, zoals wachttijd, looptijd, uitkeringsduur en de beoordeling van vervangende werkzaamheden.
Goed AOV-advies en het voorkomen van een AOV-AOW-hiaat
Een AOV-specialist zal ook wijzen op het risico van een AOV-AOW-hiaat. Dit hiaat ontstaat wanneer een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet is afgestemd op de stijgende AOW-leeftijd. In dat geval kan de uitkering stoppen voordat de AOW-leeftijd is bereikt. Wanneer hiermee geen rekening wordt gehouden, kan een periode zonder inkomen ontstaan. Om een AOW-gat te voorkomen, kan worden gekozen voor een AOV waarvan de eindleeftijd meebeweegt met de geldende AOW-leeftijd.
AOV afsluiten via UWV of particuliere verzekeraar
Verzekeren tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid kan op verschillende manieren. Veel ondernemers kiezen voor een particuliere verzekeraar, maar het is ook mogelijk gebruik te maken van een vrijwillige verzekering via het UWV. Een voordeel van het UWV is dat geen medische keuring vereist is en dat iedereen wordt geaccepteerd. Bij particuliere verzekeraars vindt doorgaans wel een medische beoordeling plaats en kan een aanvraag worden afgewezen.
De vrijwillige UWV-verzekering kent ook beperkingen. Zo geldt doorgaans een hogere premie en is de uitkering beperkter. Daarnaast is het niet mogelijk om een beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Het UWV beoordeelt altijd welke andere werkzaamheden nog mogelijk zijn. Bij particuliere verzekeraars kan deze beoordeling soms worden beperkt of uitgesloten.
Gemiddelde kosten van een AOV-verzekering
De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering hangen samen met de gekozen uitkeringsduur en voorwaarden. Een verzekering met een tijdelijke uitkering kent doorgaans lagere maandlasten dan een AOV die uitkeert tot de eindleeftijd. Zo ligt de premie voor een tijdelijke dekking vaak rond de € 90 per maand, terwijl een verzekering tot de eindleeftijd gemiddeld ongeveer € 225 per maand kost. De hoogte van de AOV-premie kan worden beïnvloed door keuzes zoals de wachttijd en het verzekerd bedrag.
AOV-verzekering en broodfonds
Naast een AOV-verzekering wordt soms gebruikgemaakt van een broodfonds. Een broodfonds is geen verzekering, maar een onderlinge voorziening die doorgaans maximaal twee jaar uitkeert. Hierdoor kan een broodfonds niet worden gezien als volledige vervanging van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Wel kan deelname aan een broodfonds invloed hebben op de gekozen wachttijd van een AOV. Door aansluiting bij een broodfonds kan soms worden gekozen voor een lagere premie.
Wat wel en niet verzekerd is binnen een AOV
Per verzekeraar kunnen de polisvoorwaarden verschillen. Het is daarom van belang te beoordelen welke vormen van arbeidsongeschiktheid zijn gedekt. Zo kan er onderscheid worden gemaakt tussen lichamelijke en psychische klachten. Ook situaties zoals ongevallen thuis, onderweg, tijdens vakanties of bij sportactiviteiten kunnen verschillend worden beoordeeld. Een AOV-specialist kan uitleg geven over deze verschillen en wijzen op de mogelijkheid van een second opinion.
Fiscale behandeling van de AOV-premie
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan fiscaal verschillend worden behandeld. Wanneer de premie aftrekbaar is van de inkomstenbelasting, wordt een latere uitkering als inkomen gezien. De Belastingdienst houdt in dat geval rekening met belastingheffing over de uitkering. Een AOV verzekert het persoonlijke inkomen en geldt fiscaal niet als zakelijke kostenpost.
Niet-aftrekbare AOV-premie
Er kan ook worden gekozen voor een niet-aftrekbare premie. In dat geval wordt de premie niet in mindering gebracht op het inkomen en is een eventuele uitkering onbelast. Beide opties kennen voor- en nadelen en verschillen per persoonlijke en financiële situatie.
Film: AOV-verzekering zzp
Opleiding tot AOV-specialist
Er is geen algemene opleiding die leidt tot het beroep van AOV-specialist, omdat een AOV-specialist kan beschikken over verschillende relevante opleidingen die te maken hebben met arbeidsongeschiktheid. Er zijn echter wel meer algemene opleidingen en cursussen beschikbaar, zoals de Basismodule AOV en Letselschade.
Uiteraard zal een arbeidsdeskundige een geheel andere vooropleiding moeten hebben dan bijvoorbeeld een acceptant, re-integratiebegeleider of een verzekeringsarts.
Bedrijven waar een AOV-specialist werkzaam kan zijn
Een AOV-specialist is doorgaans werkzaam voor een verzekeraar, maar het is ook mogelijk dat een AOV-specialist optreedt als bemiddelaar, bijvoorbeeld in de vorm van een assurantieadviseur. In dat geval werkt de AOV-specialist zelf ook als ondernemer. Verschillende verzekeraars bieden AOV-verzekeringen aan en deze zijn actief door het hele land.
Competenties van een AOV-specialist
De belangrijkste competentie van een AOV-specialist is het bezitten van relevante kennis met betrekking tot wettelijke regelgeving, met name de Wet arbeidsongeschiktheidsverzekering (WAO), AOV-wetgeving en de WIA-wetgeving. Enkele algemeen belangrijke vaardigheden zijn transparantie, communicatie, adviseren, analytisch denken, nauwkeurigheid, deskundigheid en professionaliteit. Uiteraard kunnen AOV-specialisten, afhankelijk van hun taken, ook te maken krijgen met vastgestelde beroepscompetenties.
Loopbaanperspectief AOV-specialist
Arbeidsmarktperspectief
Het arbeidsmarktperspectief voor AOV-specialisten is gunstig te noemen. Met steeds meer zzp'ers actief in Nederland en de aanstaande verplichting voor alle ondernemers om een AOV-verzekering te hebben, is er een toenemende vraag naar AOV-specialisten. Het vinden van een baan zal daarom geen enkel probleem zijn.
Doorgroeikansen
Wat betreft doorgroeimogelijkheden kunnen AOV-specialisten zich bijvoorbeeld verder specialiseren, zoals in de rol van pensioenadviseur, of doorgroeien tot afdelingsmanager binnen een verzekeringsmaatschappij.
Salaris en tarief van een AOV-specialist
Salaris
Er valt geen vast voorbeeld te geven van de arbeidsvoorwaarden, omdat een AOV-specialist op verschillende manieren werkzaam kan zijn. Een AOV-specialist kan bijvoorbeeld onder de cao Verzekeringsbedrijf Binnendienst vallen, maar dit is niet altijd het geval.
Over het algemeen verdient een verzekeringsadviseur een salaris tussen de € 3.500 en € 4.500 bruto per maand, afhankelijk van leeftijd, opleidingsniveau en verdere verantwoordelijkheden.
Tarief
Het uurtarief van een zelfstandig werkende AOV-specialist ligt gemiddeld tussen de € 100 en € 175 per uur, exclusief btw.
Eigen bedrijf starten als AOV specialist
Als startende zzp'er is het, na de inschrijving bij de Kamer van Koophandel (KvK), ook belangrijk om na te denken over de juiste verzekeringen. Afhankelijk van het type bedrijf en werkzaamheden kunnen verschillende belangrijke verzekeringen relevant zijn als AOV specialist, waaronder:
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
- Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
- Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
Boekhoudprogramma vergelijken AOV specialist
Gebruik een online boekhoudprogramma voor uw adminstratie. Mijnzzp.nl helpt u als AOV specialist bij het maken van een keuze uit de verschillende programma's.
Klik hier om boekhoudsoftware te vergelijken voor een AOV specialist.
Mijnzzp.nl