+ Inhoudsopgave (klik om te openen)
Hypotheekmogelijkheden voor zzp’ers: wat kun je verwachten?
Je bent zzp’er en staat op het punt je eerste woning te kopen, of je wilt verhuizen naar een ander koophuis. Daarvoor heb je financiering nodig, meestal in de vorm van een hypotheek. De meningen hierover lopen uiteen: volgens sommigen is het geen probleem als je een goed inkomen hebt, terwijl anderen zeggen dat het vrijwel onhaalbaar is. De werkelijkheid ligt gelukkig ergens in het midden. Een hypotheek krijgen als zelfstandig ondernemer vraagt meer voorbereiding, maar het is zeker mogelijk. In dit artikel lees je waar banken naar kijken en welke factoren jouw kansen beïnvloeden.
Jaarcijfers als basis voor je hypotheek
De belangrijkste onderbouwing voor jouw hypotheekaanvraag bestaat uit de jaarcijfers van je onderneming. De meeste banken vragen om de resultaten van de afgelopen drie kalenderjaren. Hiermee beoordelen zij of je structureel voldoende inkomsten genereert om je maandelijkse hypotheeklasten te dragen.
Wanneer de resultaten over deze jaren tegenvallen, neemt de kans op het verkrijgen van een hypothecaire lening af. Dat je bedrijf recent sterk is gegroeid, weegt vaak minder zwaar dan een stabiel beeld over meerdere jaren. Wel kan een goed onderbouwde prognose hierbij helpen.
Zo’n prognose wordt idealiter opgesteld door een boekhouder of accountant. Positieve resultaten gecombineerd met een realistische financiële vooruitblik kunnen de beoordeling door de hypotheekbank gunstig beïnvloeden.
Waar kijkt de bank nog meer naar?
Naast je cijfers beoordeelt de bank ook de branche waarin je actief bent. Zijn de vooruitzichten in jouw sector onzeker of staan de verwachtingen onder druk, dan kan dat meewegen in de beoordeling, zelfs wanneer jouw resultaten op dit moment goed zijn.
Ook kerncijfers zoals liquiditeit en solvabiliteit spelen een rol. De bank kijkt naar je vermogen om op korte termijn aan verplichtingen te voldoen en beoordeelt hoe jouw schulden zich verhouden tot het eigen vermogen in je boekhouding.
Met andere woorden: in welke mate wordt jouw onderneming gefinancierd met geleend geld? Hoe hoger de waarden voor liquiditeit en solvabiliteit, hoe gunstiger dit uitpakt bij een hypotheekaanvraag. Ook je achtergrond en opleiding worden meegenomen. Banken beoordelen hiermee hoe groot de kans is dat je je onderneming duurzaam kunt voortzetten.
Mocht je onderneming stoppen, dan kijkt de bank ook naar je kansen op de arbeidsmarkt. Hoe groter de kans dat je snel een baan vindt, hoe groter de bereidheid om je hypotheekaanvraag goed te keuren. Dit speelt met name wanneer je noodgedwongen moet stoppen met ondernemen.
Invloed van branche en economie
In economisch sterke tijden zijn banken vaak soepeler met het verstrekken van hypotheken. Tijdens een recessie of crisis worden zij kritischer en terughoudender. Daarnaast zijn er altijd verschillen tussen branches. In sommige sectoren is sprake van groei, terwijl ondernemers in andere branches moeite hebben om winst te maken.
Dit betekent dat twee ondernemers met vergelijkbare cijfers toch een andere uitkomst kunnen krijgen, afhankelijk van de sector waarin zij actief zijn. De prestaties en vooruitzichten van jouw branche tellen dus mee in de beoordeling.
Prognose: vooruitkijken met onderbouwing
Een prognose laat zien hoe je onderneming zich naar verwachting ontwikkelt. Hierbij wordt vaak gewerkt met verschillende scenario’s. Hoe ziet de financiële situatie eruit als alles meezit, en wat gebeurt er wanneer de omstandigheden tegenvallen?
Je kunt zelf een prognose opstellen, maar banken geven de voorkeur aan een prognose die is opgesteld en ondertekend door een boekhouder of accountant. Deze kijkt objectief naar de cijfers en vergroot daarmee het vertrouwen van de geldverstrekker.
Nationale Hypotheek Garantie voor zzp’ers
Ook als zzp’er kun je in aanmerking komen voor een hypotheek met NHG. Voorwaarde is dat je minimaal twaalf maanden actief bent als ondernemer. Daarnaast moet sinds 1 januari 2019 gebruik worden gemaakt van de Inkomensverklaring Ondernemer.
Bij de beoordeling wordt gekeken naar het gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar. Is het inkomen in het laatste jaar lager dan dat gemiddelde, dan geldt dat laatste jaar als uitgangspunt. Hiermee beperken hypotheekverstrekkers hun risico.
Wat is jouw maximale hypotheek?
De vraag die uiteindelijk telt is: wat kun je maximaal lenen? Dat hangt af van meerdere factoren. Hoe presteert jouw bedrijf, hoe ziet de prognose eruit en hoe stabiel zijn je inkomsten? Hoe beter dit totaalbeeld, hoe groter de bereidheid van de bank om een hypotheek te verstrekken.
Maximale hypotheek berekenen
Op Mijnzzp.nl vind je een handige rekentool waarmee je een indicatie krijgt van je maximale hypotheek. De tool houdt rekening met meerdere factoren, zoals het inkomen van een partner en bestaande leningen. Door verschillende bedragen in te vullen, krijg je inzicht in wat haalbaar is. Je vindt de calculator hier.
Zzp-tariefberekening
Wil je ook een tarief- of salarisberekening maken? Deze calculator staat eveneens op onze website.
Het belang van een actuele boekhouding
Een goed bijgehouden bedrijfsadministratie is onmisbaar. Je hebt hiermee inzicht in je financiële positie, openstaande facturen en betalingsverplichtingen. Daarnaast vormt je administratie de basis voor belastingaangiftes en jaarcijfers.
Voor een hypotheekaanvraag is een actuele administratie extra belangrijk. Zonder complete cijfers kun je geen betrouwbare resultaten overleggen. Zorg daarom dat je geen achterstanden laat ontstaan en dat je bedrijfsboekhouding up-to-date en correct is.
Lees ook: Minder hypotheek bij private lease
Mijnzzp.nl