+ Inhoudsopgave (klik om te openen)
Private lease en hypotheek: waarom je minder kunt lenen
Rijd je als ondernemer in een auto via private lease en wil je een huis kopen? Dan is het goed om te weten dat private lease invloed kan hebben op de hoogte van je hypotheek. Door aangescherpte hypotheekregels wordt een privateleasecontract zwaarder meegewogen bij het bepalen van je maximale leenruimte. Volgens onderzoek van de Consumentenbond kan dit verschil oplopen tot tienduizenden euro’s.
Hoe beïnvloedt private lease je hypotheek?
Bij private lease denken de meeste mensen direct aan een auto, maar het concept bestaat ook bij andere producten, zoals het huren van een wasmachine of een cv-ketel. Het grote verschil is dat de maandlasten bij een auto vaak veel hoger liggen en daardoor aanzienlijk meer effect hebben op je financiële ruimte.
Een privateleasecontract wordt door geldverstrekkers gezien als een vaste financiële verplichting. Dat heeft direct invloed op het te lenen hypotheekbedrag, omdat je met private lease maandelijks minder ruimte overhoudt voor woonlasten. Ben je als zzp’er van plan om binnenkort een woning te kopen en een hypotheek af te sluiten, dan is het verstandig om dit mee te nemen in je planning.
Private lease telt volledig mee als schuld
Dat private lease meetelt bij het aanvragen van een hypotheek is niet nieuw. Het verschil zit in de mate waarin het wordt meegerekend. Waar eerder een deel van het leasebedrag als schuld werd gezien, telt private lease nu volledig mee. Daardoor kan je maximale hypotheek lager uitvallen, zelfs als je inkomen gelijk blijft.
Voor veel mensen komt dit op een lastig moment, omdat het vinden van een betaalbare woning al uitdagend is. Zeker voor starters op de woningmarkt kan een privateleaseverplichting betekenen dat ze nét minder kunnen lenen dan nodig is voor de woning die ze op het oog hebben.
Wat betekent dit voor een NHG-hypotheek?
Ook bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie speelt private lease een rol. Hoewel de NHG-grens periodiek wijzigt en het maximale bedrag soms wordt verhoogd, kan je daadwerkelijke maximale hypotheek in de praktijk alsnog lager uitkomen als je leaseverplichtingen hebt. Dat komt doordat geldverstrekkers bij de berekening rekening houden met al je vaste lasten, waaronder private lease.
Nibud-normen en verantwoord lenen
Banken bepalen het maximale leenbedrag op basis van de Nibud-normen. Daarbij geldt als uitgangspunt dat je maar een bepaald deel van je inkomen aan woonlasten mag besteden. Het doel hiervan is om te voorkomen dat je te hoge maandlasten krijgt en financieel in de knel komt.
Een privateleasecontract verlaagt dus de ruimte die overblijft voor woonlasten. Het effect is vooral merkbaar wanneer je al dicht tegen je maximale leencapaciteit aan zit. In zo’n situatie kan private lease het verschil maken tussen wel of niet kunnen kopen.
Praktische tips als je wilt kopen met private lease
Breng je vaste lasten vooraf in kaart
Wil je binnen afzienbare tijd een woning kopen? Zet dan al je vaste maandelijkse verplichtingen op een rij, waaronder private lease, eventuele leningen en creditcardlimieten. Zo krijg je inzicht in je financiële ruimte en voorkom je verrassingen tijdens het hypotheekadviestraject.
Overweeg je timing
Wanneer je leasecontract bijna afloopt, kan het in sommige gevallen gunstig zijn om te wachten met een hypotheekaanvraag totdat de verplichting is beëindigd. Laat je hierover adviseren, zodat je weet wat in jouw situatie het meeste voordeel oplevert.
Tip voor startende zzp’ers
Ga je binnenkort starten als zzp’er? Een goede administratie helpt je niet alleen bij je belastingzaken, maar ook bij toekomstige plannen zoals een hypotheekaanvraag. Gebruik bijvoorbeeld een boekhoudprogramma om je inkomsten en uitgaven overzichtelijk bij te houden. Dat werkt snel en helpt je om je cijfers actueel te houden.
Mijnzzp.nl