+ Inhoudsopgave (klik om te openen)
Wat gebeurt er als je als zzp’er langdurig uitvalt?
De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers staat volop in de belangstelling en maakt onderdeel uit van het pensioenakkoord. Hoewel de politieke ontwikkelingen invloed kunnen hebben op de invoering, blijft de kern hetzelfde: langdurige uitval door ziekte of een ongeval kan voor zelfstandig ondernemers grote financiële gevolgen hebben. Juist daarom is een zzp-arbeidsongeschiktheidsverzekering voor veel ondernemers een verstandige keuze.
Wat zijn de gevolgen van langdurige arbeidsongeschiktheid?
Beperkt vangnet zonder verzekering
Wanneer je als zzp’er langdurig uitvalt door ziekte of een ongeval, heeft dit vaak ingrijpende gevolgen. Zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering is het vangnet beperkt. Er is geen recht op een loondoorbetaling zoals bij werknemers in loondienst.
In veel gevallen resteert alleen een beroep op spaargeld of, wanneer het inkomen onder de norm zakt, de bijstand. Daarbij geldt dat eigen vermogen eerst moet worden aangesproken voordat er recht ontstaat op ondersteuning. Hierdoor kan het opgebouwde spaargeld in korte tijd verdwijnen.
Voor ondernemers van 55 jaar en ouder bestaat mogelijk de IOAZ-regeling. Daarbij gelden andere regels en normen voor inkomen en vermogen, maar ook deze regeling biedt geen volledige inkomenszekerheid.
Impact op wonen en gezin
Heb je een eigen woning, dan kunnen de gevolgen zonder verzekering nog groter zijn. In het uiterste geval kan langdurige arbeidsongeschiktheid ertoe leiden dat de woning verkocht moet worden om vaste lasten te blijven betalen. Wanneer je een partner hebt die de inkomensdaling kan opvangen, biedt dat enige verlichting, maar ook dan blijft het financiële risico aanzienlijk.
Waarom een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?
Achtergrond van de verplichte AOV
De voorgenomen verplichte zzp-arbeidsongeschiktheidsverzekering is bedoeld om ondernemers beter te beschermen tegen de financiële gevolgen van langdurige uitval. De Stichting van de Arbeid heeft hierover een adviesrapport uitgebracht waarin de voordelen van een collectieve verzekering voor zelfstandigen worden beschreven.
Een belangrijk uitgangspunt is dat de uitkering bij langdurige arbeidsongeschiktheid doorloopt tot de AOW-leeftijd. Hierdoor ontstaat meer inkomenszekerheid en wordt voorkomen dat ondernemers hun volledige vermogen moeten aanspreken.
Ondersteuning en wachttijd
Naast een uitkering is het de bedoeling dat langdurig zieke ondernemers begeleiding krijgen bij terugkeer naar werk, eventueel in aangepast of ander werk. Dit vergroot de kans op herstel en duurzame inzetbaarheid.
Een belangrijk onderdeel van de voorgestelde AOV-structuur is de wachttijd. Deze kan oplopen tot één jaar, wat betekent dat je als ondernemer de eerste periode zelf financieel moet overbruggen. Juist daarom is het verstandig om tijdig na te denken over aanvullende oplossingen, zoals sparen of een vrijwillige verzekering.
Mijnzzp.nl