+ Inhoudsopgave (klik om te openen)
Inkomensverlies voorkomen bij arbeidsongeschiktheid als zzp’er
Als zzp’er kun je inkomensverlies bij ziekte of een ongeval beperken door een buffer op te bouwen, je risico’s in kaart te brengen en eventueel een AOV af te sluiten. Door vooraf keuzes te maken, voorkom je dat je inkomen plotseling wegvalt en je in financiële problemen komt.
Een eigen onderneming geeft vrijheid, maar als zzp’er loop je ook financiële risico’s. Gelukkig zijn veel van die risico’s (deels) te verzekeren. De grootste uitdaging ontstaat vaak bij uitval door ziekte of een ongeval: als je (tijdelijk) niet kunt werken, valt je omzet direct weg.
Zeker in fysiek zware beroepen, zoals zzp-stratenmaker, is het realistisch om na te denken over de vraag of je tot je pensioenleeftijd kunt blijven doorwerken. Kun je je werk niet meer uitvoeren, dan kan er een flink inkomensgat ontstaan tot je pensioen.
Daarom is het slim om vooraf maatregelen te nemen. Hieronder vind je praktische manieren om inkomen op te vangen en financiële tegenslagen te beperken.
Waarom arbeidsongeschiktheid bij zzp’ers zo hard aankomt
In loondienst heb je vaak recht op doorbetaling bij ziekte. Als zzp’er regel je dit zelf. Dat betekent: geen gewerkte uren is meestal geen factuur. En terwijl je inkomsten dalen, lopen je vaste lasten gewoon door.
Denk aan huur of hypotheek, verzekeringen, energie, privé-uitgaven, autokosten en zakelijke verplichtingen. Door vooraf een buffer of verzekering te regelen, voorkom je dat een korte of langdurige uitval direct tot schulden of grote stress leidt.
Zelf een financiële buffer opbouwen
Heb je een goedlopend bedrijf, dan kun je je voorbereiden door maandelijks geld opzij te zetten. Een buffer helpt je om een periode zonder of met minder inkomsten te overbruggen, bijvoorbeeld tijdens herstel of revalidatie.
Geld reserveren op een spaarrekening of deposito
Veel ondernemers kiezen ervoor om maandelijks een vast bedrag te reserveren op een aparte spaarrekening. Wil je vaak een hogere rente, dan kun je ook kiezen voor een spaardeposito. Daarbij staat je geld meestal voor een afgesproken periode vast, maar je ontvangt vaak een hogere vergoeding dan bij een reguliere spaarrekening.
Dit kan passend zijn als je al een basisbuffer hebt en een deel langer kunt missen.
Beleggen als aanvulling op sparen
Een andere manier om vermogen op te bouwen is via beleggen. Dit kan op de lange termijn extra groei opleveren, al hoort daar ook risico bij.
Je hoeft dit niet altijd zelf actief te doen: bij banken zijn er bijvoorbeeld mogelijkheden om te beleggen via een mixfonds. Zorg wel dat je altijd eerst een noodbuffer achter de hand hebt voor kortetermijnuitval.
Verzeker je inkomen met een AOV
Wil je een structurele oplossing voor inkomensverlies bij ziekte of een ongeval, dan kun je jezelf verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kun je een maandelijkse uitkering ontvangen wanneer je niet (volledig) kunt werken.
Je bepaalt vaak zelf het verzekerde bedrag, de wachttijd en de looptijd, zodat de verzekering aansluit bij je situatie en jouw AOV-risico.
Waarom nu al regelen verstandig is
Er zijn plannen geweest en discussies over een verplichte AOV voor zelfstandig ondernemers. Ook als dit (nog) niet voor iedereen geldt, kun je er nu al voor kiezen om je inkomen af te schermen.
Daarmee voorkom je dat je later onder tijdsdruk een keuze moet maken en bouw je meer zekerheid in je financiële planning.
Wat als je niets hebt geregeld?
Als je geen buffer hebt en je kunt niet meer werken, ben je afhankelijk van je eigen middelen of van regelingen waarvoor je in aanmerking komt. Dat is lang niet altijd vanzelfsprekend.
De gevolgen kunnen vooral groot zijn als je werk fysiek zwaar is of als je langdurig uitvalt.
IOAZ: mogelijk vangnet voor oudere ondernemers
Voor oudere ondernemers die hun bedrijf willen beëindigen, kan er soms recht zijn op een IOAZ-uitkering. Daar zitten voorwaarden aan, en het inkomen van een eventuele partner telt mee bij de beoordeling.
Heeft je partner inkomen, dan kan het zijn dat je geen recht hebt. In dat geval kan een periode van minder of geen inkomsten extra hard aankomen.
Het risico van onverzekerd uitvallen
Als je niets hebt geregeld, kan uitval door ziekte of een ongeval leiden tot een groot inkomensverlies en langdurige financiële onzekerheid. Dat risico wordt groter wanneer je beroep fysiek zwaar is of wanneer je minder ruimte hebt om inkomsten snel te vervangen.
Lees daarom ook over het risico van geen AOV en bepaal welke oplossing bij jouw situatie past.
Praktische aanpak: zo voorkom je een inkomensval
- Start met een noodbuffer: zet maandelijks geld opzij totdat je minimaal enkele maanden vaste lasten kunt overbruggen.
- Kijk naar je risico’s: werk je fysiek zwaar of op locatie? Dan is de kans op uitval vaak groter.
- Combineer slim: veel zzp’ers kiezen voor én een buffer én een AOV, zodat je zowel korte als lange uitval kunt opvangen.
- Controleer je vaste lasten: maak inzichtelijk wat je per maand nodig hebt om privé en zakelijk te blijven draaien.
Veelgestelde vragen
Hoe voorkom je inkomensverlies als zzp’er?
Je voorkomt inkomensverlies door een buffer op te bouwen, je risico’s te berekenen en eventueel een AOV af te sluiten. Vaak is een combinatie van oplossingen het meest effectief.
Hoe groot moet je buffer zijn?
Een buffer van minimaal enkele maanden vaste lasten is verstandig. Hoe hoger je risico, hoe groter de buffer die je nodig hebt.
Is een AOV noodzakelijk?
Dat hangt af van je financiële situatie en risico. Heb je weinig buffer, dan is een AOV vaak een logische keuze.
Wat gebeurt er als je niets regelt?
Dan loop je het risico op direct inkomensverlies bij ziekte of een ongeval. Dit kan leiden tot schulden of langdurige financiële problemen.
Kun je oplossingen combineren?
Ja, veel zzp’ers combineren een buffer met een AOV of broodfonds. Zo dek je zowel korte als lange periodes van uitval af.
Mijnzzp.nl