Ondernemers hoeven voorlopig nog niet per direct verplicht een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) te hebben. De invoering daarvan staat nu gepland voor 2030. Toch is het verstandig om je nu al te verdiepen in wat eraan komt en welke keuzes je straks hebt. Hieronder lees je de belangrijkste punten in duidelijke taal, zodat je als zzp’er beter voorbereid bent.
Hoewel de plannen al langer op tafel liggen, heeft het kabinet besloten de invoering van de zogeheten Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) uit te stellen. De verwachting is nu dat de wet pas in 2030 van kracht wordt. Dit uitstel geeft zzp’ers de tijd om zich goed voor te bereiden op de nieuwe regels.
Het doel van de wet is helder: elke zelfstandige die door ziekte of een ongeval langdurig niet kan werken, moet een financieel vangnet hebben. Dit vangnet bestaat voor werknemers al via de werkgever, maar ontbreekt vaak voor zelfstandigen.
Hoe ziet de verplichte AOV eruit?
De uitvoering van de verplichte verzekering komt waarschijnlijk bij het UWV te liggen. De premie wordt vermoedelijk geïnd via de Belastingdienst. De hoogte van de premie hangt af van je inkomen, met een maximum rond de acht procent van je winst uit onderneming. Gemiddeld komt dit neer op ongeveer 150 tot 200 euro per maand.
De uitkering gaat in na een wachttijd van twee jaar ziekte en bedraagt 70 procent van je laatstverdiende inkomen, met een maximum tot het minimumloon. De uitkering loopt tot de AOW-leeftijd. De regeling is vooral bedoeld als vangnet bij langdurige arbeidsongeschiktheid, niet bij kortdurende ziekte. Voor zzp’ers die deelnemen aan een broodfonds is het belangrijk om te weten dat dit niet voldoende zal zijn. Vanaf 2030 blijft een AOV verplicht.
Afmelden via een opt-out
Een belangrijk punt voor veel zelfstandigen is de mogelijkheid om zelf te kiezen. De wet biedt namelijk een opt-out regeling. Dit betekent dat je de verplichte basisverzekering kunt weigeren, mits je zelf een particuliere AOV afsluit die aan bepaalde voorwaarden voldoet.
Je eigen verzekering moet minimaal dezelfde dekking bieden als de basisverzekering. De premie mag niet lager zijn en de uitkering mag niet minder zijn dan wat de BAZ biedt. Bovendien moet je verzekering doorlopen tot aan je AOW-leeftijd. De opt-out is bedoeld voor ondernemers die hun AOV al goed hebben geregeld of dit liever privé blijven doen.
Wat kun je nu al doen?
Hoewel de wet nog niet van kracht is, kun je nu al stappen zetten. Controleer of je huidige AOV voldoet aan de voorwaarden die straks gaan gelden, zoals een dekking tot de AOW-leeftijd en een wachttijd van maximaal twee jaar. Heb je nog geen verzekering, dan is dit een goed moment om je te oriënteren. Een particuliere verzekering biedt vaak meer vrijheid in keuzes rondom de hoogte van de uitkering, het beroep dat je uitoefent en de gewenste wachttijd.
Daarnaast kun je overwegen om tijdelijk gebruik te maken van een broodfonds of schenkkring. Deze initiatieven bieden een tijdelijk vangnet bij ziekte, maar zijn geen volwaardige vervanging van een verzekering.
Vooruitkijken als ondernemer
De toekomstige verplichte AOV is een grote verandering voor zelfstandigen. Waar je nu nog zelf bepaalt of je je verzekert, zal dat straks niet meer mogelijk zijn. De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering lijkt er echt te komen, al duurt het nog enkele jaren voordat de wet daadwerkelijk ingaat. Door je nu al goed te informeren, voorkom je dat je straks voor verrassingen komt te staan.
Mijnzzp.nl