+ Inhoudsopgave (klik om te openen)
Verplichte AOV zzp uitgesteld tot 2030: zo bereid je je slim voor
Zzp'ers zijn voorlopig nog niet verplicht om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. De invoering van de regeling is uitgesteld tot naar verwachting 2030. Dit geeft zzp’ers de tijd om hun risico’s in kaart te brengen en zich goed voor te bereiden op de komende verplichting. Door nu al inzicht te krijgen in de plannen, kun je tijdig passende keuzes maken.
De verplichte AOV, ook wel bekend als de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ), maakt al geruime tijd deel uit van politieke plannen. Door uitstel van de invoering is besloten dat de regeling pas rond 2030 van kracht wordt. Dat betekent niet dat het onderwerp minder relevant is. Integendeel: juist nu is het moment om vooruit te kijken.
Het doel van de wet is om ervoor te zorgen dat iedere zelfstandige een financieel vangnet heeft bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid. Waar werknemers dit via hun werkgever geregeld hebben, moeten zzp’ers dit zelf organiseren.
Hoe wordt de verplichte AOV ingericht?
De uitvoering van de verplichte AOV komt naar verwachting in handen van het UWV. De premie zal waarschijnlijk via de Belastingdienst worden geïnd. Hoeveel je betaalt, hangt af van je inkomen, met een maximum van ongeveer acht procent van je winst uit onderneming.
Gemiddeld komt dit neer op een bedrag tussen de 150 en 200 euro per maand. Daar staat tegenover dat je bij langdurige arbeidsongeschiktheid recht krijgt op een uitkering van 70 procent van je laatstverdiende inkomen, tot maximaal het niveau van het minimumloon.
Wachttijd en duur van de uitkering
De uitkering start pas na een wachttijd van twee jaar ziekte. Deze regeling is dus bedoeld voor langdurige uitval en niet voor kortdurende ziekte. De uitkering loopt door tot de AOW-leeftijd.
Voor zzp’ers die nu deelnemen aan een broodfonds is het belangrijk om te weten dat dit straks niet voldoende is. Ook dan blijft deelname aan een AOV verplicht, tenzij je gebruikmaakt van een opt-outregeling.
Zelf kiezen via de opt-outregeling
De wet biedt ruimte voor zelfstandigen die hun zaken liever zelf regelen. Via een opt-out kun je afzien van de basisregeling, mits je een particuliere AOV afsluit die aan vastgestelde voorwaarden voldoet.
Die verzekering moet minimaal dezelfde dekking bieden als de verplichte regeling. Dat betekent onder andere een uitkering tot de AOW-leeftijd, een vergelijkbare wachttijd en een premie die niet lager is dan die van de basisregeling. Deze optie is vooral interessant voor ondernemers die al verzekerd zijn of maatwerk willen.
Wat kun je nu al doen als zzp’er?
Ook al is de wet nog niet ingevoerd, je kunt nu al stappen zetten. Heb je al een AOV, controleer dan of deze aansluit bij de verwachte voorwaarden. Denk aan de looptijd, de wachttijd en de hoogte van de uitkering.
Heb je nog geen verzekering, dan is dit een geschikt moment om je te oriënteren op een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering. Zo’n verzekering biedt vaak meer keuzevrijheid, bijvoorbeeld in beroep, wachttijd en verzekerd bedrag.
Als tijdelijke oplossing kun je ook kijken naar alternatieven zoals een broodfonds of schenkkring. Deze initiatieven bieden onderlinge ondersteuning bij ziekte, maar vervangen een AOV niet volledig.
Voor wie de verplichte AOV extra impact heeft
De verplichte AOV raakt iedere zelfstandige, maar de gevolgen kunnen per situatie verschillen. Starters hebben vaak nog weinig financiële buffer opgebouwd, waardoor langdurige uitval direct grote gevolgen kan hebben.
Voor zzp’ers met een lager of wisselend inkomen kan de premie zwaarder voelen, terwijl juist in deze groep het risico op problemen bij uitval groter is. Ook oudere zelfstandigen hebben minder tijd om financieel te herstellen bij ziekte, waardoor voorbereiding extra belangrijk is.
Fiscale aandachtspunten en kosten in de praktijk
Naast de maandelijkse premie spelen ook fiscale aspecten mee. Veel zzp’ers letten op de vraag of premies aftrekbaar zijn en wat dat onderaan de streep betekent voor de nettokosten. Bij een particuliere AOV kan de premie in veel gevallen fiscaal gunstig uitpakken.
Daarnaast loont het om te vergelijken hoe een basisregeling zich verhoudt tot een particuliere verzekering. Met een aanvullende verzekering kun je bijvoorbeeld een hoger verzekerd bedrag kiezen of een kortere wachttijd.
Veelgestelde vragen over de verplichte AOV
Is een broodfonds straks nog zinvol?
Een broodfonds kan nuttig blijven voor kortere periodes van ziekte, omdat de verplichte regeling pas na twee jaar uitkeert.
Kun je de wachttijd verkorten?
In de basisregeling ligt de wachttijd op twee jaar. Wil je eerder inkomen bij uitval, dan is dat meestal alleen mogelijk via een particuliere verzekering of door zelf een buffer op te bouwen.
Wat als je nu al verzekerd bent?
Heb je al een AOV, dan is het verstandig om te controleren of je polis aansluit bij de verwachte voorwaarden voor een opt-out.
Wanneer gaat de verplichte AOV precies in?
De huidige verwachting is dat de verplichte AOV rond 2030 wordt ingevoerd. De exacte datum hangt nog af van politieke besluitvorming en uitvoering.
Is de premie van de verplichte AOV fiscaal aftrekbaar?
De verwachting is dat de premie fiscaal aftrekbaar wordt, vergelijkbaar met een particuliere AOV. Dit kan de nettokosten verlagen.
Conclusie
De verplichte AOV voor zzp’ers komt eraan, maar door het uitstel tot 2030 is er ruimte om je goed voor te bereiden. Door nu al inzicht te krijgen in kosten, dekking en alternatieven, kun je straks betere keuzes maken en financiële verrassingen voorkomen.
Mijnzzp.nl