Redelijk veel zzp’ers stellen het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) uit of kiezen er zelfs bewust voor om deze niet af te sluiten. De premie kan behoorlijk hoog zijn en er heerst vaak de gedachte: “Het overkomt mij toch niet.” Toch is het belangrijk om hier goed over na te denken. Want wat als je morgen iets overkomt waardoor je maanden of zelfs jaren niet kunt werken?
Inhoudsopgave
• Wat is een AOV?
• De kosten versus het risico
• Alternatieven voor een AOV
• Wat gaat er veranderen?
• Conclusie: bewust kiezen is belangrijk
Wat is een AOV?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering keert een maandelijkse uitkering uit als je door ziekte of een ongeval (gedeeltelijk) niet meer kunt werken. Als zelfstandig ondernemer ben je namelijk niet verzekerd via een werkgever. De AOV zorgt ervoor dat je in zo’n situatie toch over een inkomen blijft beschikken.
Er zijn verschillende vormen van een AOV. Zo kun je kiezen voor een verzekering die uitkeert tot de AOW-leeftijd of voor een kortere periode. Ook bepaal je zelf wanneer de uitkering ingaat, bijvoorbeeld na één maand ziekte of pas na drie maanden. Hoe meer risico je zelf draagt, hoe lager de premie.
De kosten versus het risico
Het afsluiten van een AOV is een kostenpost die je in je begroting moet opnemen. Afhankelijk van je beroep, leeftijd en het gewenste verzekerde bedrag kan de premie variëren van honderd tot meerdere honderden euro’s per maand. Dat lijkt veel, zeker als je jong en gezond bent. Maar als je uitvalt, heb je geen vangnet. De meeste zzp’ers bouwen namelijk ook geen recht op bijstand op, omdat ze vermogen hebben of een partner met inkomen.
Het is verstandig om een risicoanalyse te maken. Vraag jezelf af: hoe groot is de kans dat ik langdurig niet kan werken? En wat zijn dan de financiële gevolgen? Heb ik een buffer om dat op te vangen? Of ben ik dan direct afhankelijk van anderen? Voor jezelf kun je vanzelfsprekend ook nagaan of je een zwaar beroep hebt, wat kan worden gezien als een extra risico op lichamelijke klachten.
Alternatieven voor een AOV
Niet iedereen kiest voor een reguliere AOV. Er zijn ook alternatieven, zoals:
- Broodfondsen: Hierbij leg je maandelijks geld in met een groep andere ondernemers. Als één van hen ziek wordt, ontvangt die een schenking van de groep.
- Schadeverzekeringen: Sommige verzekeraars bieden eenvoudiger en goedkopere arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, met beperktere voorwaarden.
- Eigen spaargeld: Zelf een buffer opbouwen kan ook, maar dan moet je wel zeer gedisciplineerd zijn én voldoende opzij kunnen zetten.
Let op: deze alternatieven hebben meestal beperkingen in looptijd, hoogte van uitkering en voorwaarden. Een reguliere AOV biedt doorgaans meer zekerheid.
Wat gaat er veranderen?
De overheid werkt aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. Het doel hiervan is om te zorgen dat alle werkenden in Nederland bij arbeidsongeschiktheid in elk geval een basisinkomen ontvangen. De exacte invoering en voorwaarden zijn nog onderwerp van discussie. Tot die tijd is het echter nog steeds jouw eigen verantwoordelijkheid om iets te regelen.
Conclusie: bewust kiezen is belangrijk
Als zzp’er ben je verantwoordelijk voor je eigen vangnet bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Een AOV is kostbaar, maar kan ook onmisbaar blijken. Neem de tijd om je goed te oriënteren, vergelijk verschillende aanbieders en overweeg ook alternatieve oplossingen. Wat vooral belangrijk is: maak een weloverwogen keuze als zzp'er. Niets regelen is namelijk ook een keuze, maar dan wel één met mogelijk grote financiële gevolgen.
Mijnzzp.nl