+ Inhoudsopgave (klik om te openen)
AOV zzp verstandig: dit moet je afwegen
Een AOV voor zzp’ers is verstandig als je inkomensverlies bij ziekte of een ongeval wilt voorkomen. Zonder verzekering valt je inkomen vaak direct weg. Door kosten, risico en alternatieven goed af te wegen, bepaal je of een AOV past bij jouw situatie.
Veel zzp’ers stellen het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) uit of besluiten bewust om er geen af te sluiten. De premie kan hoog zijn en de gedachte “het zal mij wel niet overkomen” speelt vaak mee.
Toch is het verstandig om hierbij stil te staan. Want wat gebeurt er als je door ziekte of een ongeval langere tijd niet kunt werken?
Als zelfstandig ondernemer ben je volledig afhankelijk van je eigen inzet. Valt die weg, dan stopt in de meeste gevallen ook je inkomen. Daarom is het goed om te begrijpen wat een AOV inhoudt, welke kosten ermee gemoeid zijn en welke alternatieven er bestaan.
Wil je beter begrijpen hoe de premie is opgebouwd? Lees dan ook hoe een AOV premie wordt berekend.
Wat is een AOV-verzekering?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering keert een maandelijkse uitkering uit wanneer je door ziekte of een ongeval (gedeeltelijk) niet meer kunt werken.
Als zzp’er ben je niet automatisch verzekerd via een werkgever, waardoor je zonder AOV geen vast vangnet hebt.
Je stelt een AOV zelf samen. Zo kies je hoe hoog de uitkering is, hoe lang deze loopt en wanneer de uitkering ingaat. Een langere wachttijd betekent meestal een lagere premie, maar ook dat je langer zelf je inkomen moet opvangen.
Kosten van een AOV versus het risico
De kosten van een AOV verschillen per persoon. Leeftijd, beroep en het gekozen verzekerde bedrag spelen een grote rol. Via een premieberekening zie je dat de maandlasten kunnen oplopen tot enkele honderden euro’s, afhankelijk van je situatie.
Dat bedrag lijkt fors, zeker als je jong en gezond bent. Tegelijkertijd moet je bedenken wat de gevolgen zijn als je langere tijd niet kunt werken.
Veel zzp’ers hebben geen recht op een uitkering vanuit de overheid, bijvoorbeeld door opgebouwd vermogen of het inkomen van een partner.
Inzicht krijgen in je persoonlijke risico
Een goede afweging begint met een risicoanalyse.
Stel jezelf vragen als: hoe groot is de kans dat je tijdelijk of langdurig uitvalt? Hoe lang kun je je vaste lasten betalen zonder inkomen? En heb je voldoende spaargeld om dit op te vangen?
Ook de aard van je werkzaamheden speelt mee. Fysiek zwaar werk of een beroep met verhoogde kans op blessures brengt andere risico’s met zich mee dan voornamelijk kantoorwerk.
Twijfel je of een AOV nodig is in jouw situatie? Bekijk dan ook wat een AOV gemiddeld kost en hoe dit zich verhoudt tot jouw risico.
Alternatieven voor een traditionele AOV
Niet iedere zzp’er kiest voor een uitgebreide AOV. Er bestaan alternatieven die voor sommige ondernemers beter passen bij hun situatie.
Broodfonds of vergelijkbare initiatieven
Bij een broodfonds leggen ondernemers gezamenlijk geld in. Wordt iemand ziek, dan ontvangt diegene een schenking van de groep. Dit kan een oplossing zijn voor kortere periodes van ziekte, maar de uitkering is meestal tijdelijk en beperkt in hoogte.
Beperkte AOV-verzekeringen
Sommige verzekeraars bieden eenvoudigere varianten met een lagere premie. Deze hebben vaak strengere voorwaarden of keren minder lang uit. Ze kunnen een tussenoplossing zijn, maar bieden minder bescherming bij langdurige uitval.
Zelf een financiële buffer opbouwen
Een andere optie is om zelf spaargeld op te bouwen. Dit vraagt om discipline en voldoende inkomen.
Bij langdurige arbeidsongeschiktheid kan een eigen buffer echter snel uitgeput raken.
Veel van deze oplossingen kennen beperkingen in looptijd en uitkeringshoogte. Het is daarom verstandig om deze goed te vergelijken met een reguliere AOV.
Veranderingen door toekomstige regelgeving
De overheid werkt aan plannen voor een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. Het idee is dat iedere werkende bij uitval minimaal een basisinkomen ontvangt.
Over de exacte invoering en voorwaarden bestaat nog geen volledige duidelijkheid.
Totdat deze regels daadwerkelijk ingaan, blijft het jouw eigen verantwoordelijkheid om iets te regelen voor inkomensbescherming bij ziekte of een ongeval.
Bewust kiezen als zzp’er
Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen bij arbeidsongeschiktheid.
Een AOV is een serieuze kostenpost, maar kan veel financiële problemen voorkomen wanneer je onverwacht uitvalt.
Neem de tijd om je mogelijkheden te onderzoeken, vergelijk aanbieders en kijk ook naar alternatieven.
Wat je ook kiest: niets regelen is ook een keuze, en dat kan grote gevolgen hebben. Door bewust te beslissen, houd je grip op je toekomst als ondernemer.
Wil je zekerheid bij arbeidsongeschiktheid? Bekijk dan ook waar je op moet letten bij het afsluiten van een AOV.
Veelgestelde vragen
Is een AOV verplicht voor zzp’ers?
Nog niet, maar er wordt gewerkt aan een verplichte regeling. De exacte invoering is nog niet definitief.
Wanneer is een AOV vooral verstandig?
Een AOV is vooral verstandig als je weinig buffer hebt of afhankelijk bent van je inkomen om vaste lasten te betalen.
Kun je ook zonder AOV werken?
Ja, maar je loopt dan een groter financieel risico bij ziekte of een ongeval.
Mijnzzp.nl