Als zelfstandig ondernemer ben je volledig verantwoordelijk voor je eigen inkomen. Waar werknemers terugvallen op een vangnet via de werkgever en sociale voorzieningen, geldt dat niet voor zzp’ers. Juist daarom komt vroeg of laat de vraag op of het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verstandig is. Het is een onderwerp dat bij veel ondernemers speelt, maar ook eentje waar vaak vragen of twijfels bij bestaan. Veel zzp’ers besluiten zich niet te verzekeren vanwege de kosten of omdat ze denken de gevolgen zelf te kunnen opvangen.
Inhoudsopgave
• Het belang van inkomenszekerheid
• Kosten en keuzes
• Alternatieven en combinaties
• AOV als investering in de toekomst
• Conclusie
Het belang van inkomenszekerheid
Zzp’ers genieten vrijheid, maar die vrijheid brengt risico’s met zich mee. Bij ziekte of een ongeval kan het inkomen volledig wegvallen. Wie geen buffer heeft opgebouwd, komt vaak al na enkele weken of maanden in de problemen. Een AOV biedt in dat geval een vangnet. Afhankelijk van de polis keert de verzekering een bedrag uit waarmee vaste lasten en levensonderhoud betaald kunnen worden. Dit geeft rust en zekerheid, zowel voor de ondernemer als voor het gezin.
Kosten en keuzes
Een veelgehoorde reden om geen AOV af te sluiten, zijn de kosten. De premie hangt sterk af van leeftijd, beroep en gekozen dekking. Voor beroepen met een hoger risico, zoals in de bouw, zijn de maandlasten doorgaans hoger dan voor iemand die vooral kantoorwerk doet. Daarnaast bepaalt de wachttijd, ook wel eigenrisicoperiode genoemd, de hoogte van de premie. Hoe langer je zelf in staat bent om zonder uitkering rond te komen, hoe lager de premie. Ook de eindleeftijd waarop de verzekering uitkeert, bijvoorbeeld tot 65 of 67 jaar, speelt mee in de hoogte van de premie.
Alternatieven en combinaties
Niet iedere ondernemer kiest voor een traditionele AOV. Er bestaan ook alternatieven, zoals broodfondsen of schenkkringen. Hierbij leggen groepen ondernemers gezamenlijk geld in en ondersteunen ze elkaar bij ziekte. Dit is vaak goedkoper, maar de dekking is beperkter en meestal tijdelijk. Voor sommige zzp’ers kan een combinatie aantrekkelijk zijn: bijvoorbeeld een broodfonds voor de eerste twee jaar en een AOV voor langdurige arbeidsongeschiktheid. Op die manier is de premie lager en blijft er toch een vangnet op de lange termijn.
AOV als investering in de toekomst
Het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan voelen als een forse kostenpost, maar het is ook een investering in de continuïteit van je onderneming. Opdrachtgevers kijken bovendien steeds vaker naar hoe een zzp’er de risico’s heeft geregeld. In de eerste plaats is het echter belangrijk om jezelf te beschermen tegen de financiële gevolgen van ziekte of een ongeval.
Conclusie
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten kan veel problemen voorkomen. Het vraagt wel om een afweging tussen kosten, persoonlijke situatie en risicobereidheid. Wat voor de ene ondernemer noodzakelijk is, kan voor een ander minder dringend zijn. Wel is het verstandig om goed stil te staan bij de gevolgen van arbeidsongeschiktheid wanneer je zelf geen financiële buffer hebt om op terug te vallen.
Mijnzzp.nl