+ Inhoudsopgave (klik om te openen)
Arbeidsongeschiktheid zzp: hoe regelen ondernemers hun vangnet?
Steeds meer zzp’ers regelen zelf een financiële buffer of andere oplossing voor arbeidsongeschiktheid. Daarmee proberen zij inkomensverlies bij ziekte op te vangen zonder volledig afhankelijk te zijn van een verzekering.
In dit artikel lees je hoe ondernemers hun vangnet regelen en welke keuzes het meest voorkomen bij arbeidsongeschiktheid als zzp’er.
Zzp’ers regelen vaker zelf hun vangnet bij arbeidsongeschiktheid
Steeds meer zelfstandig ondernemers zorgen zelf voor een financiële buffer voor het geval zij arbeidsongeschikt raken. Uit cijfers van de Zelfstandigen Enquête Arbeid (ZEA) blijkt dat begin 2023 ongeveer 65 procent van de zzp’ers iets had geregeld voor het scenario waarin zij niet meer kunnen werken.
In 2019 lag dit aandeel nog op 59 procent en in 2021 op 63 procent. Deze gegevens zijn afkomstig uit de tweejaarlijkse Zelfstandigen Enquête Arbeid, uitgevoerd door TNO en het CBS.
De cijfers laten zien dat het bewustzijn rondom inkomensbescherming groeit. Tegelijkertijd verschillen de gekozen oplossingen sterk per ondernemer en per sector.
Eigen financiële buffer blijft de meest gekozen optie
Sparen en beleggen als basis
De meest gekozen manier om risico’s bij arbeidsongeschiktheid op te vangen, is het opbouwen van eigen spaargeld of beleggingen. Veel zzp’ers vertrouwen op hun financiële buffer om tijdelijke of langere uitval te overbruggen. Deze vorm van zelfvoorziening blijft populair, mede omdat ondernemers volledige controle houden over hun geld.
Daarnaast wint het broodfonds terrein. In zo’n collectief ondersteunen ondernemers elkaar financieel bij ziekte. De instap is relatief laag en het sociale karakter spreekt veel zelfstandigen aan.
AOV-verzekering blijft stabiel
Ongeveer een kwart van de zelfstandigen maakt gebruik van een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dit aandeel is de afgelopen jaren redelijk stabiel gebleven. Voor veel zzp’ers vormt de premie een drempel, net als de voorwaarden die aan de verzekering verbonden zijn.
Tegelijkertijd biedt een verzekering vaak meer zekerheid bij langdurige uitval dan spaargeld of een collectieve regeling, vooral wanneer de ziekteperiode meerdere jaren duurt.
Verschillen tussen sectoren en beroepen
Niet elke beroepsgroep kiest hetzelfde
De manier waarop zzp’ers hun inkomensrisico afdekken, verschilt sterk per sector. In sectoren zoals ICT, landbouw en zorg heeft een groot deel van de ondernemers een voorziening getroffen. In creatieve beroepen en het onderwijs ligt dit aandeel lager.
Ook de gekozen oplossing verschilt. Agrarische ondernemers rekenen vaker op de waarde van hun bedrijf, terwijl ict’ers meestal kiezen voor spaargeld of beleggingen. Creatieve zelfstandigen maken relatief vaak gebruik van een schenkkring of broodfonds.
Financiële positie speelt een grote rol
Stabiele ondernemers regelen vaker iets
Zzp’ers die hun financiële situatie als sterk beoordelen, treffen vaker voorzieningen voor arbeidsongeschiktheid. Zij combineren bijvoorbeeld spaargeld met andere vormen van zekerheid, zoals overwaarde op een woning of aanvullende regelingen.
Ondernemers met een minder stabiele financiële positie laten een voorziening juist vaker achterwege. Soms vertrouwen zij nog op oude rechten uit eerdere banen in loondienst, hoewel deze in de praktijk vaak beperkt zijn.
Waarom sommige zzp’ers niets regelen
Kosten blijven een belangrijke drempel
De meest genoemde reden om geen arbeidsongeschiktheidsvoorziening te treffen, zijn de kosten. Veel zelfstandigen vinden een verzekering te duur of schatten het risico op langdurige uitval laag in.
Toch is het verstandig om stil te staan bij de gevolgen van ziekte of een ongeval. Ook een eenvoudige of gecombineerde oplossing kan helpen om financiële problemen te voorkomen wanneer werken tijdelijk niet mogelijk is.
Vooruitblik: mogelijke verplichting in de toekomst
Op dit moment is het voor zzp’ers nog niet verplicht om zich te verzekeren tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. De overheid werkt echter aan plannen voor een verplichte basisverzekering voor zelfstandig ondernemers.
Het doel van deze regeling is om te zorgen dat iedere werkende bij langdurige uitval minimaal over een basisinkomen beschikt. Totdat hierover definitieve besluiten zijn genomen, blijft het aan de zzp’er zelf om passende keuzes te maken.
Bewust omgaan met inkomensrisico’s
De stijgende cijfers laten zien dat steeds meer zzp’ers nadenken over hun financiële zekerheid bij arbeidsongeschiktheid. Of dit nu via spaargeld, een collectief of een verzekering gebeurt, het belangrijkste is dat ondernemers zich bewust zijn van de risico’s.
Door tijdig na te denken over mogelijke oplossingen, voorkom je dat arbeidsongeschiktheid onverwacht grote financiële gevolgen heeft. Zo houd je grip op je inkomen en toekomst als zelfstandig ondernemer.
Mijnzzp.nl