Steeds vaker eisen opdrachtgevers dat zzp’ers beschikken over een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering. Dat geldt niet alleen voor grote bedrijven of overheidsinstellingen, maar ook voor kleinere opdrachtgevers die hun risico’s willen beperken. Voor zzp'ers kan zo’n eis als een verplichting voelen, maar in de praktijk is het vaak ook een bescherming voor jezelf. Het is vanzelfsprekend niet verstandig om te werken als zzp'er zonder je op de juiste manier te verzekeren.
Inhoudsopgave
• Waarom opdrachtgevers dit steeds vaker eisen
Wat de verzekering dekt
• Wanneer het verplicht is
• Kosten en voordelen voor jou als ondernemer
• SBI-code en invloed op de verzekering
• Conclusie
Waarom opdrachtgevers dit steeds vaker eisen
Een opdrachtgever wil zekerheid dat eventuele schade tijdens de uitvoering van een opdracht goed is afgedekt. Denk aan schade aan eigendommen van de klant, fouten bij werkzaamheden of letsel dat ontstaat tijdens het werk. Zonder verzekering draait de opdrachtgever mogelijk op voor de schade, of moet deze achteraf proberen de kosten te verhalen. Dat brengt onzekerheid met zich mee, zeker bij projecten met hogere risico’s.
Vooral in de bouw, techniek, IT en dienstverlening wordt de aanwezigheid van een aansprakelijkheidsverzekering tegenwoordig standaard in de opdrachtovereenkomst opgenomen. Dit biedt de opdrachtgever ook vertrouwen dat de zzp’er professioneel werkt en zich bewust is van mogelijke risico’s.
Wat de verzekering dekt
Een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering (vaak afgekort als AVB) dekt schade die jij tijdens het werk veroorzaakt aan personen of spullen van anderen. Stel dat je per ongeluk iets beschadigt bij de klant of iemand raakt gewond tijdens je werkzaamheden, dan kan de verzekeraar de schade vergoeden. Dit voorkomt dat je zelf met hoge kosten blijft zitten, wat vooral voor kleinere ondernemers een groot verschil kan maken.
Afhankelijk van je beroep kan ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering van belang zijn. Die dekt niet-materiële schade, zoals fouten in advies of ontwerpen die financiële gevolgen hebben voor de klant. Bij sommige beroepsgroepen, zoals adviseurs of ontwerpers, is dit zelfs belangrijker dan een gewone AVB.
Wanneer het verplicht is
In principe is een aansprakelijkheidsverzekering niet wettelijk verplicht voor zzp’ers. Toch kan een opdrachtgever de verzekering verplicht stellen als onderdeel van het contract. Als je deze niet kunt aantonen, kan dat betekenen dat je de opdracht misloopt. Ook bij aanbestedingen of werken met grotere bedrijven is het vaak een harde voorwaarde.
Het is verstandig om dit soort eisen vooraf te checken voordat je een offerte indient. Sommige opdrachtgevers vragen om een kopie van de polis of een verklaring van de verzekeraar als bewijs.
Kosten en voordelen voor jou als ondernemer
De premie van een aansprakelijkheidsverzekering is meestal goed te overzien en hangt af van de aard van je werkzaamheden, je omzet en het dekkingsbedrag. In de meeste gevallen liggen de kosten tussen enkele tientjes en een paar honderd euro per jaar. Daar staat tegenover dat je een groot financieel risico afdekt.
SBI-code en invloed op de verzekering
Bij het aanvragen van een aansprakelijkheidsverzekering moet je meestal je SBI-code opgeven. Deze code beschrijft de hoofdactiviteit van je onderneming, zoals geregistreerd bij de Kamer van Koophandel. Voor verzekeraars is dit een belangrijk gegeven, omdat het helpt om het risico van jouw werkzaamheden in te schatten.
Een timmerman of installateur valt bijvoorbeeld in een hogere risicoklasse dan een administratief dienstverlener. Dat heeft invloed op de hoogte van de premie en soms ook op de dekking. Het is daarom belangrijk dat je SBI-code klopt met wat je daadwerkelijk doet. Als de code niet overeenkomt met je feitelijke werkzaamheden, kan dit later problemen opleveren bij een schadeclaim. Controleer dus altijd of je KvK-registratie en verzekeringspolis op elkaar aansluiten.
Conclusie
Een opdrachtgever die vraagt om een aansprakelijkheidsverzekering doet dat niet om je te dwarsbomen, maar om risico’s aan beide kanten te beperken. Voor jou als zzp’er biedt het bovendien zekerheid en vertrouwen richting je klant. Wie verzekerd werkt, kan met een gerust hart ondernemen.
Mijnzzp.nl