+ Inhoudsopgave (klik om te openen)
Beste AOV zzp kiezen: opties en kosten
De beste AOV voor zzp’ers hangt af van je situatie, risico en budget. Je kunt kiezen uit traditionele verzekeraars, online aanbieders zonder advieskosten en alternatieven zoals een broodfonds. Door goed te vergelijken en je risico te berekenen, maak je een passende keuze.
Ben je als zzp’er op zoek naar een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), dan ontdek je al snel dat er veel aanbieders en varianten zijn. Je kunt kiezen voor een traditionele verzekeraar, maar ook voor een gespecialiseerde aanbieder van zzp-verzekeringen, waarbij je geen advies-, service- of afsluitkosten betaalt.
Omdat iedere ondernemer een andere situatie heeft, blijft een AOV altijd maatwerk. Gelukkig is het tegenwoordig mogelijk om een passende verzekering volledig online samen te stellen.
AOV vergelijken met transparante informatie
Van dienstverleningsdocument naar vergelijkingskaart
Bij het afsluiten van een AOV krijg je vaak te maken met kosten voor advies of bemiddeling. Om hier meer duidelijkheid in te brengen, zijn aanbieders verplicht om transparant te zijn over hun werkwijze en kosten. Dit gebeurde voorheen via het dienstverleningsdocument (DVD), maar inmiddels is dit vervangen door de vergelijkingskaart.
De vergelijkingskaart laat in één overzicht zien hoe een aanbieder werkt, welke kosten van toepassing zijn en welke dienstverlening je mag verwachten. Doordat alle aanbieders hetzelfde format gebruiken, wordt het voor zzp’ers eenvoudiger om AOV-aanbieders objectief met elkaar te vergelijken.
AOV afsluiten zonder extra kosten
Zelf online een AOV regelen
Wil je besparen op bijkomende kosten, dan kun je ervoor kiezen om zelf online een AOV af te sluiten. In dat geval betaal je geen advies-, service- of afsluitkosten. Je stelt de verzekering zelfstandig samen en bepaalt onder meer de wachttijd, looptijd en hoogte van de uitkering.
Wel moet je altijd een medische beoordeling doorlopen. Afhankelijk van je gezondheidsverklaring kan een medisch adviseur deze beoordelen. Bij commerciële verzekeraars is medische acceptatie standaard onderdeel van het aanvraagproces.
Bereken je AOV premie (bruto/netto)
AOV zonder medische acceptatie
Vrijwillige verzekering via UWV
Kun of wil je geen medische keuring doorlopen, dan kom je al snel uit bij het UWV. Het UWV accepteert ondernemers zonder medische selectie. Daar staat tegenover dat de premie relatief hoog is en de uitkering beperkt.
Daarnaast geldt een wachttijd van twee jaar en wordt gekeken naar bredere inzetbaarheid, niet alleen naar je eigen beroep. Dit maakt deze optie minder flexibel, maar wel toegankelijk voor ondernemers met een hoger risico.
Vangnet-AOV bij afwijzing
Ondernemers die om medische redenen zijn afgewezen voor een reguliere AOV kunnen soms gebruikmaken van een vangnet-AOV. Deze regeling kent strikte voorwaarden, een hoge premie en beperkte flexibiliteit.
Het is vooral bedoeld als laatste optie wanneer andere vormen van verzekering niet mogelijk zijn.
Schenkkring of broodfonds als aanvulling
Kosten beperken met een collectieve oplossing
Om de premie van een AOV te verlagen, kiezen sommige zzp’ers voor deelname aan een schenkkring. Deze keert doorgaans maximaal twee jaar uit bij ziekte.
Je kunt dit combineren met een AOV die pas na twee jaar ingaat, waardoor de premie lager wordt. Veel ondernemers kennen deze constructie ook als broodfonds.
AOV-verzekering afsluiten als zzp’er
Wil je een AOV afsluiten met gunstige voorwaarden en een heldere premie, dan is het verstandig om aanbieders te vergelijken en je eigen beroep als uitgangspunt te nemen. Door vooraf te berekenen wat je nodig hebt bij arbeidsongeschiktheid, voorkom je dat je te veel of juist te weinig verzekert.
Veelgestelde vragen
Wat is de beste AOV voor zzp’ers?
De beste AOV hangt af van je beroep, inkomen en risico. Vergelijken en maatwerk zijn daarom essentieel.
Kun je een AOV zonder advies afsluiten?
Ja, via online aanbieders kun je zelf een AOV samenstellen zonder advieskosten. Dit wordt ook execution only genoemd.
Is een AOV zonder medische keuring mogelijk?
Ja, via het UWV of een vangnetregeling. De voorwaarden en premie zijn meestal minder gunstig.
Wat is een broodfonds?
Een broodfonds is een collectieve voorziening waarbij ondernemers elkaar financieel ondersteunen bij ziekte. Het is geen verzekering.
Kun je een AOV combineren met andere oplossingen?
Ja, veel zzp’ers combineren een AOV met een broodfonds of buffer. Zo dek je zowel korte als lange uitval af.
Mijnzzp.nl