Als zelfstandige ben je je belangrijkste kapitaal. De vrijheid van het ondernemerschap brengt ook het volledige risico met zich mee. Waar een werknemer kan terugvallen op sociale vangnetten van werkgever en overheid, staat de zzp’er in geval van schade, ziekte of arbeidsongeschiktheid alleen. Verzekeren is daarom geen luxe maar de basis van je financiële stabiliteit. Het stelt je in staat je bedrijf voort te zetten, ook wanneer omstandigheden tegenzitten. Het gaat erom de grootste risico’s af te dekken, zodat je je kunt richten op ondernemen.
Inhoudsopgave
• Cruciale bescherming: aansprakelijkheid
• Bescherm je inkomen: arbeidsongeschiktheid
• De materiële kant: inventaris en apparatuur
Cruciale bescherming: aansprakelijkheid
Twee vormen van aansprakelijkheid zijn belangrijk voor vrijwel iedere zzp’er. Ten eerste is er de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Deze dekt schade die jij, je medewerkers of je producten toebrengen aan personen of zaken van derden tijdens de werkzaamheden. Denk aan de programmeur die per ongeluk koffie morst over de server van een klant, of de schilder die een ruit breekt.
Daarnaast is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) van belang voor kennisberoepen zoals consultants, IT-specialisten, accountants en architecten. Deze verzekering dekt de financiële schade die voortkomt uit een beroepsfout, nalatigheid, verkeerd advies of een verkeerde berekening. Zulke risico’s kunnen oplopen tot bedragen die je onderneming direct in gevaar brengen.
Bescherm je inkomen: arbeidsongeschiktheid
Arbeidsongeschiktheid is voor de zzp’er het grootste financiële risico. Een langdurige ziekte of een ongeval betekent vaak direct geen inkomen. De overheid biedt hier nauwelijks een vangnet. Het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is de meest volledige manier om dit risico op te vangen.
Bij het kiezen van een AOV is het verstandig om niet alleen naar de premie te kijken. Let op de uitkeringstermijn, de eigenrisicotermijn (de periode dat je zelf de kosten draagt) en de definitie van arbeidsongeschiktheid. Wordt er gekeken naar jouw beroep of naar gangbare arbeid? Een verzekering die uitgaat van je eigen beroep geeft de meeste zekerheid. Een alternatief dat in populariteit toeneemt, is deelname aan een broodfonds, waarbij ondernemers elkaar financieel ondersteunen. Dit kent echter beperkingen in de duur en hoogte van de uitkering.
De materiële kant: inventaris en apparatuur
Afhankelijk van je bedrijfsactiviteiten zijn er ook materiële risico’s die je moet afdekken. Werk je vanuit een kantoor of werkplaats, dan zijn inventaris, machines en voorraden kwetsbaar voor brand, diefstal of waterschade. Een inventaris- en goederenverzekering dekt de kosten voor vervanging, zodat je bedrijf snel weer kan draaien.
Voor zzp’ers die veel onderweg zijn met kostbare gereedschappen of apparatuur, zoals fotografen of klusbedrijven, is een eigen vervoerverzekering of een car-goederenverzekering raadzaam. Deze dekt schade of diefstal van je spullen tijdens vervoer in je bedrijfsvoertuig. Door deze zaken goed te regelen voorkom je dat een incident direct leidt tot onverwachte en hoge kosten.
Mijnzzp.nl