Voor veel zelfstandig ondernemers is het een onderwerp dat liever wordt uitgesteld: het regelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Toch is het juist voor zzp’ers essentieel om goed na te denken over het financiële vangnet bij ziekte of een ongeval. In tegenstelling tot werknemers hebben zelfstandigen namelijk geen recht op loondoorbetaling of een uitkering vanuit de werkgever. In dit artikel leggen we uit waarom een AOV belangrijk is, wat je opties zijn en hoe je een passende verzekering kiest.
Inhoudsopgave
• Geen vangnet bij uitval: zelf verantwoordelijk voor je inkomen
• De overheid stuurt aan op verplichtstelling
• Welke verzekering past bij jouw situatie?
• Alternatieven: broodfonds of schenkkring
• Conclusie: wacht niet tot het te laat is
Geen vangnet bij uitval: zelf verantwoordelijk voor je inkomen
Als zzp’er ben je volledig zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Bij ziekte of een ongeval heb je geen recht op een uitkering van het UWV of je opdrachtgever. Dat betekent dat je zonder verzekering geen inkomen hebt zolang je niet kunt werken. Voor korte periodes kan een buffer nog uitkomst bieden, maar bij langdurige uitval kan dit snel problematisch worden.
Een AOV zorgt ervoor dat je toch een inkomen hebt als je door medische redenen tijdelijk of permanent niet meer kunt werken. Daarmee voorkom je financiële stress en kun je je richten op herstel of een alternatief plan voor de toekomst.
De overheid stuurt aan op verplichtstelling
De discussie over een verplichte AOV voor zzp’ers loopt al jaren, maar inmiddels zijn de plannen concreet. De overheid wil zelfstandigen verplichten om zich te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid, tenzij je kunt aantonen dat je een gelijkwaardig alternatief hebt, zoals deelname aan een broodfonds.
Het doel hiervan is om de groeiende groep ondernemers beter te beschermen en te voorkomen dat zij zonder inkomen komen te zitten. Door nu al na te denken over een passende oplossing, voorkom je dat je straks wordt verrast door nieuwe regelgeving en heb je zelf de regie in handen.
Welke verzekering past bij jouw situatie?
Een AOV kun je in veel gevallen op maat samenstellen. Je bepaalt zelf de hoogte van het bedrag dat je uitgekeerd wilt krijgen, vanaf welk moment de uitkering ingaat en hoe lang je verzekerd wilt zijn. De premie hangt samen met je leeftijd, beroep, gezondheid en gekozen voorwaarden. Hierdoor zijn er grote verschillen mogelijk in maandlasten.
Het is verstandig om vooraf goed te berekenen hoeveel inkomen je nodig hebt om je vaste lasten te kunnen blijven betalen. Kies vervolgens een wachttijd die past bij je financiële buffer. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie. Maar houd er rekening mee dat je die eerste maanden dan wel zelf moet overbruggen.
Alternatieven: broodfonds of schenkkring
Naast een klassieke AOV zijn er ook andere oplossingen die populair zijn onder zzp’ers, zoals een broodfonds. Hierbij leg je maandelijks geld in met een groep andere ondernemers. Wanneer iemand uitvalt door ziekte, ontvangt diegene gedurende een afgesproken periode een schenking van de deelnemers. Dit is een laagdrempelige en betaalbare manier om jezelf voor korte tijd te beschermen tegen inkomensverlies.
Let wel: een broodfonds is meestal beperkt in uitkeringsduur en bedrag, en niet geschikt bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Het kan dus ook een aanvulling zijn op een verzekering of een tijdelijke oplossing.
Conclusie: wacht niet tot het te laat is
Ziekte of een ongeval komt vaak onverwachts. Als zzp’er is het belangrijk om nú na te denken over hoe je dat zou opvangen. Of je nu kiest voor een verzekering, een broodfonds of een andere oplossing: zorg ervoor dat je iets geregeld hebt. Zo houd je financiële rust, ook als het even tegenzit, en kun je met vertrouwen blijven ondernemen.
Mijnzzp.nl