+ Inhoudsopgave (klik om te openen)
De pensioenpijlers voor zzp’ers helder uitgelegd
In Nederland is het pensioenstelsel opgebouwd uit verschillende pensioenpijlers. In totaal zijn er drie pijlers: een algemene pensioenvoorziening voor alle inwoners, pensioenopbouw via een werkgever en individueel opgebouwd pensioen. Voor zzp’ers ziet deze verdeling er vaak anders uit. Heb je niet (meer) in loondienst gewerkt met pensioenopbouw via een werkgever, dan zijn vooral de eerste en derde pijler van belang. Veel zelfstandig ondernemers hebben overigens in het verleden wel pensioen opgebouwd in loondienst, waardoor meerdere pijlers samenkomen.
AOW als basispensioen: de eerste pijler
De eerste pensioenpijler bestaat uit de AOW. Dit is het ouderdomspensioen waar iedere inwoner van Nederland recht op heeft zodra de pensioengerechtigde leeftijd is bereikt. Ook zzp’ers bouwen AOW op, mits zij in Nederland wonen of werken. De hoogte van de AOW is gekoppeld aan het minimumloon en vormt voor veel mensen een basisinkomen na het stoppen met werken.
Omdat de AOW vaak niet voldoende is om dezelfde levensstandaard aan te houden, kiezen veel zzp’ers ervoor om aanvullend pensioen op te bouwen via andere pijlers.
Zelf pensioen opbouwen: de derde pijler
De derde pensioenpijler draait om pensioen dat je als zzp’er zelf regelt. Er zijn verschillende mogelijkheden om individueel aanvullend pensioen op te bouwen, vaak met fiscale voordelen. Denk hierbij aan lijfrentes of banksparen. Bij deze vormen zet je geld vast tot je pensioendatum.
Maak je gebruik van deze regelingen, dan profiteer je van belastingvoordeel tijdens je werkzame leven. Het ingelegde bedrag is aftrekbaar, waardoor je nu minder belasting betaalt. Op het moment dat het pensioen wordt uitgekeerd, betaal je belasting tegen een lager tarief. Houd er wel rekening mee dat tussentijds opnemen niet mogelijk is zonder fiscale gevolgen.
Pensioen opbouwen zonder fiscale regeling
Naast fiscaal ondersteunde oplossingen kun je als zzp’er ook sparen of beleggen zonder gebruik te maken van belastingvoordeel. Zo kun je maandelijks een bedrag reserveren op een aparte spaarrekening voor je pensioen. Door de lage spaarrente is het rendement hiervan beperkt.
Een alternatief is beleggen voor de lange termijn. Dit kan via beleggingsfondsen waarin je periodiek inlegt, maar ook door zelf actief te beleggen in aandelen. Deze vorm biedt meer flexibiliteit, omdat het geld vrij opneembaar blijft, maar kent ook schommelingen in waarde.
Door de verschillende pensioenpijlers slim te combineren, kun je als zzp’er werken aan een toekomstbestendig inkomen voor later dat past bij jouw wensen en situatie.
Mijnzzp.nl