+ Inhoudsopgave (klik om te openen)
Lager premievoorstel voor verplichte AOV: wat betekent dit voor zzp’ers?
Er lijkt gunstig nieuws in aantocht voor zzp’ers: de premie voor de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt mogelijk lager dan eerder verwacht. Dat blijkt uit aangepaste plannen van het demissionaire kabinet. Uitvoeringsorganisaties zoals het UWV en de Belastingdienst hadden stevige kritiek op het oorspronkelijke voorstel, waarna aanpassingen zijn overwogen.
De voorgestelde wijzigingen zorgen ervoor dat de verplichte verzekering beter uitvoerbaar wordt en mogelijk beter aansluit bij de praktijk van zelfstandig ondernemers. Tegelijkertijd veranderen ook de voorwaarden, wat gevolgen kan hebben voor je financiële planning.
Wat houdt de basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen in?
De Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) is bedoeld voor zzp’ers en andere ondernemers die winst uit onderneming genieten. Het doel van deze regeling is om iedere zelfstandige een basisinkomen te bieden bij langdurige arbeidsongeschiktheid.
Wanneer je langdurig niet kunt werken door ziekte of een ongeval, ontvang je via de BAZ een uitkering ter hoogte van het wettelijk minimumloon. Deze uitkering loopt door tot de AOW-leeftijd. De regeling is opgezet als vangnet en niet als volledige inkomensvervanging.
Waarom worden de plannen aangepast?
In de oorspronkelijke opzet lag de premie relatief hoog en was de uitvoering complex. Het UWV en de Belastingdienst gaven aan dat de regeling in die vorm lastig uitvoerbaar was. Daarom is gekeken naar aanpassingen die de regeling eenvoudiger en betaalbaarder maken.
Door wijzigingen in de wachttijd en premieopzet ontstaat er meer balans tussen betaalbaarheid en uitvoerbaarheid. Dit heeft directe gevolgen voor de maandlasten van zzp’ers.
Welke wijzigingen staan er op de planning?
Langere wachttijd
Een belangrijke voorgestelde wijziging is het verlengen van de wachttijd. In plaats van één jaar ontvang je pas na twee jaar arbeidsongeschiktheid een uitkering. Dit betekent dat je de eerste twee jaar zelf moet overbruggen.
Voor zzp’ers met een financiële buffer of aanvullende voorzieningen kan dit haalbaar zijn, maar voor anderen vergroot dit juist het risico in de eerste periode van uitval.
Lagere premie
Door de langere wachttijd verwacht men dat minder mensen een beroep doen op de regeling. Hierdoor kan de premie dalen. Waar eerder werd uitgegaan van een premie van 6,5 procent van de winst, met een maximum van ongeveer 195 euro per maand, wordt nu gesproken over circa 5,4 procent van de winst.
Dit verschil kan op jaarbasis een merkbare besparing opleveren, vooral voor zzp’ers met een hoger inkomen.
Wat betekent dit concreet voor jou als zzp’er?
De aangepaste plannen hebben verschillende gevolgen voor zelfstandig ondernemers. Het effect verschilt per situatie.
- De maandelijkse premie kan lager uitvallen dan eerder werd verwacht.
- Daartegenover staat dat je langer zonder uitkering zit bij arbeidsongeschiktheid.
- Heb je al een particuliere AOV, dan kan die belangrijk blijven als aanvulling.
Het is daarom verstandig om te kijken hoe je de eerste twee jaar zonder inkomen zou overbruggen. Dat kan met spaargeld, een aanvullende verzekering of een andere voorziening.
Combineren met bestaande oplossingen
Veel zzp’ers hebben nu al maatregelen getroffen om het inkomensrisico bij ziekte te beperken. Denk aan een particuliere verzekering, een broodfonds of een eigen buffer.
Wanneer de verplichte regeling ingaat, kan het zinvol zijn om bestaande voorzieningen te heroverwegen. In sommige gevallen blijft een commerciële verzekering aantrekkelijk, bijvoorbeeld vanwege een kortere wachttijd of een hogere uitkering.
Ook alternatieven zoals een broodfonds kunnen een rol spelen in de eerste periode van uitval, al bieden deze geen langdurige dekking en zijn ze geen verzekering. Meer hierover lees je in dit artikel over alternatieven voor een AOV.
Waar staan we nu en wat moet je volgen?
De plannen zijn nog niet definitief, maar de kans is groot dat de aangepaste regeling wordt doorgevoerd. Dat betekent dat zzp’ers rekening moeten houden met een toekomstige verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering.
De exacte invoeringsdatum en voorwaarden worden later vastgesteld. Tot die tijd is het verstandig om je financiële situatie te analyseren en na te denken over hoe je risico’s afdekt.
Vooruitdenken en voorbereiden
Ook al is de regeling nog niet ingevoerd, je kunt nu al stappen zetten. Door inzicht te krijgen in je vaste lasten, spaargeld en bestaande verzekeringen, weet je beter wat de impact is van een langere wachttijd.
Wie onvoldoende buffer heeft om twee jaar zonder inkomen te overbruggen, doet er goed aan om aanvullende oplossingen te overwegen. Zo voorkom je dat arbeidsongeschiktheid direct leidt tot financiële problemen.
Conclusie
De mogelijke verlaging van de premie voor de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering is positief nieuws voor zzp’ers. De regeling wordt daarmee beter betaalbaar. Tegelijkertijd vraagt de langere wachttijd om extra aandacht en voorbereiding.
Door nu al na te denken over je inkomen bij uitval en de rol van aanvullende voorzieningen, sta je straks sterker wanneer de verplichte verzekering daadwerkelijk wordt ingevoerd.
Mijnzzp.nl