+ Inhoudsopgave (klik om te openen)
Verzekeringen moeten blijven aansluiten op je onderneming
Als ondernemer sluit je meestal verschillende verzekeringen af op het moment dat je start met je bedrijf. Daarna verdwijnen de verzekeringspolissen vaak naar de achtergrond. Toch kan er binnen enkele jaren veel veranderen. Je werkzaamheden kunnen uitbreiden, je omzet kan toenemen of je gaat andere opdrachten uitvoeren. Hierdoor kunnen bestaande verzekeringen minder goed aansluiten op de werkelijke situatie.
Het is daarom verstandig om zakelijke verzekeringen regelmatig te controleren. Daarbij gaat het niet alleen om de premie, maar vooral om de dekking, verzekerde bedragen, voorwaarden en geregistreerde bedrijfsactiviteiten. Een verzekering die enkele jaren geleden passend was, hoeft dat tegenwoordig niet meer te zijn.
Veranderingen binnen de onderneming
Veel ondernemingen ontwikkelen zich geleidelijk. Een zelfstandige kan bijvoorbeeld beginnen met adviserende werkzaamheden en later ook uitvoerende werkzaamheden aanbieden. Ook het werken met grotere opdrachtgevers, het aannemen van personeel of het gebruiken van nieuwe machines kan invloed hebben op het risicoprofiel.
Wanneer dergelijke veranderingen niet worden doorgegeven aan de verzekeraar, bestaat het risico dat de verzekering niet volledig aansluit op de feitelijke werkzaamheden. Vooral bij aansprakelijkheidsverzekeringen kan dit belangrijk zijn. Niet iedere activiteit valt automatisch onder dezelfde dekking.
Controleer daarom bijvoorbeeld jaarlijks of de omschrijving van de bedrijfsactiviteiten nog overeenkomt met wat je daadwerkelijk doet. Een natuurlijk moment hiervoor is bij ontvangst van de jaarlijkse polis of wanneer belangrijke wijzigingen binnen de onderneming plaatsvinden.
Controleer ook de SBI-code
Een belangrijk aandachtspunt is de SBI-code waaronder de onderneming bij de Kamer van Koophandel staat geregistreerd. De SBI-code geeft aan welke economische activiteiten een onderneming uitvoert. Wanneer de bedrijfsactiviteiten veranderen, kan het nodig zijn om de geregistreerde activiteiten bij de KVK aan te passen.
Verzekeraars kunnen bij het beoordelen van een aanvraag onder meer kijken naar de bedrijfsactiviteiten en bijbehorende risico's. Daarom is het belangrijk dat de registratie en de informatie die aan de verzekeraar is verstrekt overeenkomen met de werkelijke werkzaamheden.
De SBI-code bepaalt overigens niet zelfstandig of een schade wel of niet verzekerd is. De polisvoorwaarden, opgegeven werkzaamheden en specifieke dekking zijn uiteindelijk bepalend. Een verkeerde of verouderde bedrijfsomschrijving kan echter wel aanleiding geven tot vragen wanneer er schade ontstaat.
Zijn de verzekerde bedragen nog voldoende?
Naast de bedrijfsactiviteiten kunnen ook de financiële omstandigheden veranderen. Denk bijvoorbeeld aan een hogere omzet, duurdere bedrijfsmiddelen of grotere opdrachten. Hierdoor kunnen eerder gekozen verzekerde bedragen niet meer voldoende zijn.
Bij een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering kan het bijvoorbeeld verstandig zijn om te controleren of het verzekerde bedrag nog past bij de omvang en risico's van de onderneming. Voor een inventaris- of goederenverzekering geldt hetzelfde wanneer de waarde van bedrijfsmiddelen aanzienlijk is toegenomen.
Ook een arbeidsongeschiktheidsverzekering verdient periodiek aandacht. Wanneer het inkomen sterk is veranderd, kan het verzekerde bedrag mogelijk niet meer aansluiten op de actuele financiële situatie.
Kijk verder dan alleen naar de premie
Bij het vergelijken van zakelijke verzekeringen is de premie vanzelfsprekend belangrijk, maar de goedkoopste verzekering hoeft niet de meest geschikte verzekering te zijn. Let ook op het eigen risico, uitsluitingen, maximale vergoedingen en aanvullende voorwaarden.
Daarnaast kunnen verzekeringsvoorwaarden in de loop van de tijd veranderen. Het is daarom verstandig om bij een nieuwe polis of verlenging te controleren of belangrijke voorwaarden zijn aangepast.
Wanneer moet je verzekeringen opnieuw controleren?
Een jaarlijkse controle is voor veel ondernemers een praktisch uitgangspunt. Daarnaast is extra controle verstandig bij belangrijke veranderingen. Denk aan nieuwe bedrijfsactiviteiten, een andere SBI-code, sterke omzetgroei, personeel aannemen, investeren in kostbare apparatuur of het uitvoeren van werkzaamheden met grotere aansprakelijkheidsrisico's.
Door zakelijke verzekeringen regelmatig naast de actuele bedrijfsvoering te leggen, voorkom je dat oude uitgangspunten jarenlang blijven staan. Zo blijven de verzekeringen beter aansluiten op de onderneming en weet je beter waarvoor je wel en niet verzekerd bent.
Mijnzzp.nl