+ Inhoudsopgave (klik om te openen)
AOV zzp: minder keuze in dekking en wat dit betekent
Bij het afsluiten van een AOV als zzp’er heb je steeds minder keuze in de soort dekking. Verzekeraars richten zich vaker op beroepsarbeid, wat invloed heeft op je zekerheid én de premie.
In dit artikel lees je wat deze ontwikkeling betekent en waar je op moet letten bij het kiezen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering als zzp’er.
Minder keuze bij AOV voor zzp’ers: beroepsarbeid steeds vaker de norm
Wie een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers afsluit, merkt dat de keuzemogelijkheden de afgelopen jaren zijn veranderd. Uit onderzoek van MoneyView blijkt dat verzekeraars zich steeds vaker richten op dekking voor beroepsarbeid.
Dit betekent dat je recht hebt op een uitkering wanneer je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Voor deze vorm van dekking betaal je doorgaans een hogere premie dan bij verzekeringen die uitgaan van andere vormen van arbeid.
Wat wordt verstaan onder arbeidsongeschiktheid?
Gangbare arbeid en passende arbeid
Bij een AOV met dekking op basis van gangbare arbeid wordt gekeken of je nog in staat bent om algemene werkzaamheden te verrichten. Kun je je eigen beroep niet meer uitvoeren, maar ben je wel inzetbaar in een andere functie, dan word je in dat geval niet als arbeidsongeschikt gezien.
Bij passende arbeid spelen opleiding, kennis en werkervaring een rol. Je wordt dan beoordeeld op werk dat aansluit bij je achtergrond, maar niet per se binnen je eigen vakgebied valt.
Keuzevrijheid in AOV-dekkingen neemt af
Minder opties voor gangbare en passende arbeid
Gangbare arbeid komt inmiddels nauwelijks nog voor in AOV-polissen en lijkt vrijwel verdwenen. Ongeveer tien jaar geleden bood circa 78% van de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen nog de mogelijkheid om passende arbeid te verzekeren. Dat aandeel is inmiddels gedaald naar ongeveer 48%.
Het verzekeren van beroepsarbeid is daarentegen bij alle huidige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp’ers mogelijk en wordt steeds vaker als uitgangspunt genomen.
Beroepsarbeid steeds vaker standaarddekking
Ontwikkeling in de markt
Uit het onderzoek blijkt dat beroepsarbeid in de afgelopen jaren is uitgegroeid tot de standaard binnen veel AOV-producten. In 2013 bestond slechts 23% van de verzekeringen uitsluitend uit dekking voor beroepsarbeid. In 2023 is dit percentage gestegen naar 54%.
Deze ontwikkeling zorgt voor meer zekerheid voor ondernemers die afhankelijk zijn van hun eigen vak, maar heeft ook invloed op de hoogte van de AOV-premie.
Het belang van indexering binnen een AOV
Bescherming tegen inflatie en inkomensveranderingen
Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is het verstandig om aandacht te besteden aan indexering. Indexering zorgt ervoor dat het verzekerde bedrag of de uitkering jaarlijks meegroeit met inflatie of wordt aangepast aan veranderingen in het inkomen.
Veel AOV-polissen bieden de mogelijkheid om indexering toe te voegen, bijvoorbeeld op basis van het prijsindexcijfer van het CBS. Hierdoor behoudt de uitkering beter haar waarde op de lange termijn en blijft je inkomen beter beschermd bij langdurige arbeidsongeschiktheid.
Veelgestelde vragen over AOV dekking
Wat is beroepsarbeid bij een AOV?
Dit betekent dat je een uitkering krijgt als je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen.
Wat is het verschil met gangbare arbeid?
Bij gangbare arbeid wordt gekeken of je nog ander werk kunt doen, ongeacht je beroep.
Waarom kiezen verzekeraars vaker voor beroepsarbeid?
Omdat dit duidelijker is voor zowel verzekeraar als ondernemer en beter aansluit bij risico-inschatting.
Is beroepsarbeid duurder?
Ja, deze dekking geeft meer zekerheid en leidt daardoor meestal tot een hogere premie.
Wat is indexering bij een AOV?
Indexering zorgt ervoor dat je uitkering meegroeit met inflatie of inkomensveranderingen.
Mijnzzp.nl