Vrijheid is een van de grootste voordelen van zelfstandig ondernemen. Daarbij hoort wel dat je als zzp’er sommige zaken, in tegenstelling tot mensen in loondienst, zelf moet regelen. Wanneer je bijvoorbeeld (tijdelijk) niet kan werken door ziekte, is het belangrijk dat je een alternatieve manier hebt om inkomen binnen te krijgen. Welke opties heb je?
1. Bijverdiensten uit loondienst
Bij werknemers worden standaard arbeidsongeschiktheidspremies ingehouden, wat betekent dat zij recht hebben op een uitkering wanneer zij (tijdelijk) niet kunnen werken door bijvoorbeeld ziekte.
Sommige zelfstandig ondernemers kiezen er daarom voor om voor enkele uren per week in loondienst te werken. Op die manier zijn zij automatisch verzekerd tegen het inkomen dat zij hiermee verdienen als zij arbeidsongeschikt raken. Zo behouden zij in ieder geval een deel van hun inkomsten.
2. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Een andere optie om zeker te zijn van een inkomen bij arbeidsongeschiktheid, is door een arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp (AOV) af te sluiten. Met deze verzekering krijg je een maandelijkse uitkering als je door ziekte niet kan werken. Ook bij zwangerschap heb je recht op een uitkering vanuit een AOV. Dit geeft je financiële zekerheid.
Het is momenteel niet wettelijk verplicht om als zzp’er een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, al gaat dit in de komende jaren wel veranderen. Het is de bedoeling dat zzp'ers een premie van 6,5% van de winst gaan betalen tot maximaal € 195 per maand.
Door de invoering van de verplichte AOV zijn straks alle ondernemers beschermd tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Ook gaat dit een oneerlijke concurrentiestrijd tegen, waarbij ondernemers die geen AOV hebben (en dus geen premie betalen) vaak minder geld vragen voor hun diensten.
3. Een werkende partner
Volgens CBS heeft één op de vijf ondernemers een partner met een dusdanig inkomen, dat zij hierop kunnen terugvallen wanneer zij (tijdelijk) niet kunnen werken. Ben je zzp’er en heb je een werkende partner? Reken dan goed uit hoeveel geld jullie minimaal per maand minimaal nodig hebben voor jullie levensbehoeften, en bepaal of jullie eventueel met één inkomen rond kunnen komen.
4. Spaargeld
Je kan er ook voor kiezen om zelf maandelijks geld opzij te zetten en dit te sparen. Dit spaarpotje kan je dan inzetten op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt. Let hierbij wel op dat er op elk moment in je carrière een risico bestaat om arbeidsongeschikt te raken. Begin je pas net met sparen op het moment dat je ziek wordt? Dan zal je buffer waarschijnlijk nog niet groot genoeg zijn om je volledige inkomen op te vangen.
5. Broodfonds
Het Broodfonds is een financieel vangnet voor zzp’ers in Nederland. Het is een particulier initiatief waarbij een groep zelfstandigen elkaar financieel ondersteunt bij arbeidsongeschiktheid. Het broodfonds werkt op de volgende manier:
- Groepsgrootte: Een broodfonds bestaat meestal uit 20 tot 50 zelfstandigen.
- Inleg: Elk lid stort maandelijks een bedrag op een eigen rekening binnen de groep. Hoeveel je inlegt, hangt af van hoeveel geld je zelf nodig hebt als je arbeidsongeschikt raakt. Als je bijvoorbeeld € 45 euro per maand inlegt, heb je in geval van ziekte recht op € 1.000 per maand. Leg je € 90 per maand in, is dit bedrag € 2.000.
- Uitkering bij ziekte: Wanneer een lid ziek wordt en tijdelijk niet kan werken, ontvangt hij of zij een maandelijkse uitkering uit het fonds. De hoogte van de uitkering wordt vooraf afgesproken. De eerste maand dat je niet kan werken is voor je eigen risico.
- Duur: De uitkering uit een broodfonds is voor maximaal twee jaar, ook als je langer dan twee jaar niet kan werken.
Goed voorbereid op arbeidsongeschiktheid
Als je voor jezelf begint, is het belangrijk om je goed voor te bereiden op eventuele financiële tegenvallers. Het risico om ziek te worden of een ongeval bestaat namelijk voor iedereen, jong en oud. Op die manier creëer je financiële zekerheid en kun je met een gerust hart ondernemen.
In samenwerking met centraalbeheer.nl
Mijnzzp.nl