+ Inhoudsopgave (klik om te openen)
Als zelfstandige ben je vaak zelf verantwoordelijk voor het regelen van een aanvullende oudedagsvoorziening. Dat betekent dat je zelf keuzes maakt over hoe je vermogen opbouwt voor later, en dat is voor veel zzp'ers een onderwerp dat af en toe blijft liggen. Wanneer er geld op je zakelijke rekening staat dat je niet direct nodig hebt, kan de vraag opkomen of je dat geld ook kunt inzetten voor de langere termijn.
Zakelijk beleggen kan onderdeel zijn van een bredere vermogensopbouw, maar is niet hetzelfde als pensioenopbouw via bijvoorbeeld een lijfrente. Of zakelijk beleggen bij jouw situatie past, hangt onder meer af van de rechtsvorm van je onderneming, je fiscale situatie, je financiële positie en het moment waarop je het geld weer nodig hebt.
Waarom pensioen voor zzp'ers vaak om eigen keuzes vraagt
Veel zelfstandigen bouwen geen aanvullend pensioen op via een werkgever en maken daarom zelf keuzes over hun oudedagsvoorziening. Sommige zelfstandigen kiezen bijvoorbeeld voor een lijfrente, waarbij stortingen onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar kunnen zijn. Anderen kiezen ervoor om daarnaast op een andere manier vermogen op te bouwen. Let er trouwens op dat over de latere lijfrente-uitkeringen alsnog belasting moet worden betaald. De fiscale behandeling hangt af van individuele omstandigheden en kan in de toekomst wijzigen
Er is geen aanpak die voor iedereen het beste werkt, omdat de mogelijkheden onder meer afhangen van je inkomen, financiële situatie, plannen en gewenste beleggingshorizon. Juist omdat er verschillende mogelijkheden zijn, kan het verstandig zijn om deze naast elkaar te bekijken voordat je een keuze maakt. Beleggen kan daarbij een van de opties zijn, zonder dat het per definitie de meest passende is.
Het verschil tussen pensioenopbouw en zakelijk beleggen
Hoewel beide kunnen bijdragen aan vermogensopbouw voor later, zijn er belangrijke verschillen. Bij een lijfrente gelden fiscale voorwaarden voor de inleg en de uiteindelijke uitkering. Geld tussentijds opnemen kan bovendien fiscale gevolgen hebben.
Bij zakelijk beleggen gelden andere fiscale regels en hangt de beschikbaarheid van het vermogen onder meer af van de gekozen beleggingen en dienstverlening. De waarde van beleggingen kan zowel stijgen als dalen. Wanneer je het vermogen op een ongunstig moment nodig hebt, bestaat daardoor het risico dat je beleggingen minder waard zijn geworden.
Het een hoeft het ander niet uit te sluiten. Welke combinatie passend is, hangt af van je persoonlijke en zakelijke situatie, doelen en fiscale positie.
De buffer als basis voordat je verder kijkt
Voordat je nadenkt over vermogensopbouw voor later, is een voldoende ruime buffer voor veel zzp'ers een belangrijk uitgangspunt. Inkomsten kunnen wisselen en opdrachten kunnen wegvallen. Een reserve die je snel kunt aanspreken, geeft ruimte om lopende kosten en tegenvallers op te vangen.
Hoe groot die buffer idealiter is, verschilt per vakgebied en per persoon. Pas wanneer je duidelijk hebt welk deel van je geld je nodig hebt voor lopende kosten, belastingen, geplande investeringen en onvoorziene uitgaven, wordt zichtbaar welk deel je eventueel voor langere tijd zou kunnen missen. Dat onderscheid is een verstandig vertrekpunt voordat je gaat beleggen.
Risico, spreiding en tijdshorizon bij vermogensopbouw
Wie nadenkt over beleggen voor de lange termijn, krijgt te maken met risico, spreiding en de beleggingshorizon. Hoeveel risico passend is, hangt niet alleen af van hoeveel risico je bereid bent te nemen, maar ook van hoeveel risico je financieel kunt dragen.
Spreiding kan helpen om het risico over verschillende beleggingen, sectoren of markten te verdelen. Daarmee verdwijnt het beleggingsrisico niet. Een langere beleggingshorizon kan meer tijd bieden om tussentijdse koersschommelingen op te vangen, maar biedt geen garantie op een positief rendement. Het blijft daarom belangrijk om je eigen financiële situatie en doelen als uitgangspunt te nemen.
Waar je op kunt letten voordat je begint
Voordat je een keuze maakt, zijn er een aantal zaken die je goed kunt uitzoeken. Denk aan de fiscale gevolgen, de rechtsvorm van je onderneming en de kosten die bij beleggen horen, omdat die invloed kunnen hebben op het uiteindelijke resultaat.
De fiscale behandeling verschilt per rechtsvorm. Ben je ondernemer voor de inkomstenbelasting, dan kunnen liquide middelen die duurzaam niet meer nodig zijn voor je onderneming tot je privévermogen behoren. Voor een bv gelden andere fiscale regels. Het kan daarom verstandig zijn om je persoonlijke situatie vooraf te bespreken met een boekhouder, fiscalist of financieel adviseur.
Ook bij beleggen geldt dat rendementen uit het verleden geen garantie bieden voor de toekomst en dat de waarde van beleggingen kan stijgen en dalen.
Wie zich verder wil verdiepen in de mogelijkheden van zakelijk beleggen kan informatie en ervaringen van gespecialiseerde partijen bekijken, waaronder een aanbieder als SemmieWealth. Zo wordt de keuze geen impuls, maar een weloverwogen onderdeel van je plannen voor later.
Disclaimer: Risicoloos beleggen bestaat niet. Je kan een deel van je inleg verliezen.
In samenwerking met semmiewealth.nl
Mijnzzp.nl