+ Inhoudsopgave (klik om te openen)
Als zzp'er ben je ondernemer, uitvoerder, administratieafdeling en risicomanager tegelijk. Dat klinkt zelfstandig, en dat is het ook. Maar het betekent ook dat problemen direct op jouw bord belanden. Een klant betaalt niet, je maakt schade bij een opdrachtgever of iemand stelt je aansprakelijk voor een fout in je werk. Verzekeringen voelen in het begin vooral als een kostenpost. Begrijpelijk. Alleen is onverzekerd werken meestal pas goedkoop zolang er niets gebeurt.
Begin bij je echte risico's
Niet elke zzp'er heeft dezelfde verzekeringen nodig. Een webdeveloper loopt andere risico's dan een stukadoor, fotograaf, zorgprofessional of consultant. Door zakelijke verzekeringen vergelijken op basis van je beroep en werkzaamheden, zie je welke dekking past bij jouw situatie. Een standaardpakket klinkt makkelijk, maar kan alsnog verkeerd uitpakken. Je wilt niet betalen voor risico's die je niet loopt, en vooral geen gat in de dekking bij risico's die je wél loopt.
Bedrijfsaansprakelijkheid: vaak de basis
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is voor veel zzp'ers een logische basis. Deze verzekering kan schade dekken die je als ondernemer veroorzaakt bij anderen. Denk aan letselschade of schade aan spullen van een klant. Werk je op locatie, kom je bij klanten over de vloer of gebruik je materialen en gereedschap? Dan is dit al snel relevant. Veel opdrachtgevers vragen er ook om voordat je mag beginnen. Niet verplicht vanuit de wet, wel vaak handig als je opdrachten wilt binnenhalen.
Beroepsaansprakelijkheid: voor fouten in je werk
Bedrijfsaansprakelijkheid is niet hetzelfde als beroepsaansprakelijkheid. Dat onderscheid wordt vaak vergeten, meestal precies tot het moment dat het belangrijk wordt. Beroepsaansprakelijkheid gaat over financiële schade door een fout in je professionele werk. Denk aan verkeerd advies, een fout ontwerp, een verkeerde berekening, een gemiste deadline of een IT-probleem met schade voor de klant. Voor adviseurs, marketeers, ontwerpers, boekhouders, consultants en IT'ers kan deze dekking belangrijker zijn dan je in eerste instantie denkt.
Rechtsbijstand bij gedoe met klanten
Een klant die niet betaalt, een discussie over een contract of een opdrachtgever die ineens alles anders had begrepen. Het hoort helaas bij ondernemen. Een zakelijke rechtsbijstandverzekering kan helpen met juridisch advies, incasso en conflicten die binnen de polis vallen. Sluit deze verzekering wel af voordat het probleem ontstaat. Achteraf juridische dekking regelen werkt ongeveer net zo goed als een paraplu kopen nadat je al zeiknat bent.
Arbeidsongeschiktheid: duur, maar belangrijk
Als zzp'er krijg je geen loon doorbetaald als je ziek wordt. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, AOV, vangt dat risico deels op. Het is vaak een dure verzekering, maar het risico is ook groot. De premie hangt af van je beroep, inkomen, wachttijd en dekking. Er wordt gewerkt aan een verplichte AOV voor zelfstandigen, maar die is nog niet ingevoerd. Daarom moet je nu zelf bepalen hoeveel inkomensrisico je wilt dragen. Heb je een flinke buffer, dan kun je misschien een langere wachttijd kiezen. Heb je weinig reserves, dan is niets regelen behoorlijk link.
Niet alles is nodig
Laat je niet gek maken door elk verzekeringsproduct dat voor ondernemers bestaat. Een inventarisverzekering is vooral relevant als je dure spullen, voorraad of apparatuur hebt. Een bedrijfsschadeverzekering past eerder bij ondernemers met een winkel, werkplaats of fysieke locatie. Werk je thuis met een laptop, dan heb je een ander risicoprofiel dan iemand met een bus vol gereedschap. Verzeker vooral wat je niet zelf kunt dragen. Sla over wat vooral lekker klinkt in een verkooppraatje.
Controleer je dekking elk jaar
Je bedrijf verandert. Je omzet groeit, je klanten worden groter, je werk verschuift of je gaat ineens met andere risico's werken. Wat vorig jaar prima was, kan nu te krap zijn. Controleer daarom jaarlijks je verzekeringen. Kijk of je werkzaamheden nog kloppen met je polis, of je verzekerde bedrag hoog genoeg is en of je niet betaalt voor dekking die je niet meer nodig hebt. Dat kost weinig tijd en voorkomt vervelende verrassingen.
Eén keer goed regelen
Veel zzp'ers besteden meer aandacht aan hun logo dan aan hun verzekeringen. Dat is menselijk, maar niet heel verstandig. Breng je risico's in kaart, vergelijk de belangrijkste verzekeringen en regel wat past bij jouw werk. Dan hoef je er niet elke week mee bezig te zijn, maar weet je wel dat één fout, claim of conflict je bedrijf niet meteen onderuit haalt. Niet spannend, wel slim.
In samenwerking met overstappen.nl
Mijnzzp.nl