Zzp’ers lopen risico als ze ziek worden of tijdelijk geen werk hebben. Een zzp-arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) lijkt een oplossing, maar uit onderzoek van het Centraal Planbureau (CPB) blijkt dat deze verzekering zelfstandigen vaak maar beperkt helpt om hun vaste lasten te betalen.
Inhoudsopgave
Verschil tussen zzp’ers en werknemers bij ziekte
Hoe lang zzp’ers vaste lasten kunnen betalen
Beperkt spaargeld vergroot financiële kwetsbaarheid
• Wat betekent dit voor zzp’ers?
• Tips voor zzp’ers om financiële risico’s te beperken:
Verschil tussen zzp’ers en werknemers bij ziekte
“Voor zelfstandigen betekent het dat ze hun hele inkomen meteen verliezen, terwijl werknemers nog twee jaar loondoorbetaling krijgen bij ziekte,” zegt Jonneke Bolhaar, hoofd Arbeid en Kennis bij het CPB.
Momenteel heeft ongeveer driekwart van de zzp’ers geen AOV. Veel zelfstandigen vinden de premie te hoog. Het kabinet verwacht dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers in 2030 waarschijnlijk verplicht wordt.
Een verzekering keert pas uit na twee jaar ziekte, waardoor veel zzp’ers in de eerste periode kwetsbaar blijven.
Hoe lang zzp’ers vaste lasten kunnen betalen
Het CPB onderzocht hoe lang zzp’ers hun vaste lasten kunnen blijven betalen als hun inkomen wegvalt:
- Ongeveer 70% kan de eerste twee jaar de vaste lasten betalen zonder AOV.
- Met een verzekering met een wachttijd van een jaar stijgt dit percentage naar 75%.
Toch betekent dit dat een op de vier zelfstandigen zijn vaste lasten niet kan dekken. Ruim 15% kan slechts een paar maanden overbruggen als het inkomen plotseling stopt.
“Als je al binnen een jaar in de problemen komt, helpt een verzekering die pas na twee jaar uitkeert niet veel,” aldus Bolhaar.
Beperkt spaargeld vergroot financiële kwetsbaarheid
Zelfstandigen hebben geen recht op uitkeringen zoals WW of WIA, waardoor ze afhankelijk zijn van eigen spaargeld. Vaste lasten zoals huur, hypotheek en energierekening kunnen hierdoor snel een probleem worden.
Ook andere groepen zijn kwetsbaar: jongeren, huurders en alleenverdieners hebben vaak weinig spaargeld, een lager inkomen en relatief hoge vaste lasten. Als hun inkomen wegvalt, ontstaat snel een tekort.
Wat betekent dit voor zzp’ers?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt bescherming, maar veel zelfstandigen blijven kwetsbaar in de eerste periode van ziekte. Het CPB-onderzoek benadrukt dat financiële buffers erg belangrijk zijn voor zzp’ers.
Tips voor zzp’ers om financiële risico’s te beperken:
- Bouw een noodfonds op om vaste lasten te kunnen betalen.
- Beperk waar mogelijk vaste kosten en uitgaven.
- Spreid opdrachten om minder afhankelijk te zijn van één klant.
- Overweeg een AOV, ook al keert deze pas na een bepaalde wachttijd uit.
Door slim om te gaan met een financiële buffer en een verzekering, kunnen zzp’ers hun risico’s beter beheersen en voorkomen dat tijdelijke tegenslag direct tot grote financiële problemen leidt.
Mijnzzp.nl